Versicherung kündigen: Fristen, Laufzeit und Sonderkündigungsrecht

Eine feste Obergrenze nennt das Gesetz nicht — gebunden sind Sie aber höchstens drei Jahre: Ein Vertrag, der für mehr als drei Jahre geschlossen wurde, lässt sich zum Ende des dritten und jedes weiteren Jahres mit drei Monaten Frist kündigen (§ 11 Abs. 4 VVG). Davon darf der Vertrag nicht zu Ihrem Nachteil abweichen (§ 18 VVG) — außer bei Großrisiken, etwa in der Transportversicherung oder bei großen Unternehmen (§ 210 VVG). Für Lebens-, Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherungen gelten eigene Regeln, siehe unten.

Ja, zum Ende des dritten Jahres und danach zum Ende jedes weiteren Jahres, jeweils mit drei Monaten Frist (§ 11 Abs. 4 VVG). Bei genau drei Jahren Laufzeit kündigen Sie zum Ablauf; verlängert sich der Vertrag danach, dann jeweils um höchstens ein Jahr (§ 11 Abs. 1 VVG). Hat der Versicherer für die lange Laufzeit einen Nachlass gewährt, lesen Sie vorher, was Ihr Vertrag für eine vorzeitige Kündigung dazu regelt.

Nur begrenzt: Bei Verträgen auf unbestimmte Zeit können Sie und der Versicherer einvernehmlich für höchstens zwei Jahre auf die ordentliche Kündigung verzichten (§ 11 Abs. 2 VVG). Ohne einen solchen Verzicht kann jede Seite zum Schluss der laufenden Versicherungsperiode kündigen.

Ja, bei laufenden Beiträgen jederzeit zum Ende der laufenden Versicherungsperiode (§ 168 Abs. 1 VVG, für die Berufsunfähigkeitsversicherung über § 176 VVG) — nach dem GDV-Muster der Rentenversicherung bei monatlicher Zahlung zum Monatsende. Ist die Leistung des Versicherers in jedem Fall fällig, etwa bei einer Kapitallebensversicherung, zahlt er den Rückkaufswert (§ 169 Abs. 1 VVG). Der kann gerade in den ersten Jahren unter den eingezahlten Beiträgen liegen, weil die Abschluss- und Vertriebskosten auf die ersten fünf Vertragsjahre verteilt werden und ein vereinbarter Abzug hinzukommen kann (§ 169 Abs. 3 und 5 VVG) — lassen Sie sich den aktuellen Wert vorher nennen. Eine Rentenversicherung ohne Leistung im Todesfall wird nach dem GDV-Muster bei Kündigung in der Regel beitragsfrei gestellt statt ausgezahlt. Statt zu kündigen, können Sie die Umwandlung in eine beitragsfreie Versicherung verlangen, wenn die vereinbarte Mindestleistung erreicht ist (§ 165 VVG). Nicht kündbar sind zertifizierte Basisrentenverträge mit ausgeschlossener Verwertung und Verträge, deren Verwertung für den Pfändungsschutz unwiderruflich ausgeschlossen wurde (§ 168 Abs. 3 VVG). Eine gekündigte Berufsunfähigkeitsversicherung lässt sich in der Regel nur mit neuen Gesundheitsfragen ersetzen (§ 19 VVG).

Zum Ende jedes Versicherungsjahres mit drei Monaten Frist, frühestens nach einer vereinbarten Mindestdauer — nach den Musterbedingungen bis zu zwei Jahre (§ 205 Abs. 1 VVG, MB/KK § 13 Abs. 1). Sie können die Kündigung auf einzelne Personen oder Tarife beschränken (§ 205 Abs. 1 VVG). Für mitversicherte Personen wird sie erst wirksam, wenn diese davon erfahren haben, und sie können den Vertrag selbst fortsetzen (§ 207 Abs. 2 VVG). Der Versicherer kann eine Vollversicherung nicht kündigen, wenn sie Ihre Pflicht zur Versicherung erfüllt (§ 206 Abs. 1 VVG). Ihre Kündigung einer solchen Vollversicherung wird nur wirksam, wenn Sie nachweisen, dass Sie bei einem anderen Versicherer ohne Unterbrechung versichert sind — binnen zwei Monaten nach Ihrer Kündigungserklärung oder, wenn der Kündigungstermin später liegt, bis zu diesem Termin (§ 205 Abs. 6 VVG). Zum neuen Versicherer geht die Alterungsrückstellung nur für den Teil mit, der dem Basistarif entspricht, und nur bei Verträgen, die nach dem 1. Januar 2009 geschlossen wurden (§ 204 Abs. 1 Nr. 2 VVG).

So lange, wie der Versicherungsschein sagt; ein Jahresvertrag verlängert sich jeweils um ein weiteres Jahr (AKB G.1.1, G.1.2). Kündigen können Sie zum Ablauf des Versicherungsjahres, wenn die Kündigung spätestens einen Monat vorher beim Versicherer ist (AKB G.2.1) — ist das Versicherungsjahr das Kalenderjahr, also bis zum 30. November. Das Kündigungsmuster steht im Ratgeber „Kfz-Versicherung kündigen“.

Ja, aber nur mit Nachweis, wenn die Bank ihr Grundpfandrecht beim Versicherer angemeldet hat. Dann wirkt Ihre Kündigung für die Feuergefahren — Brand, Blitzschlag, Explosion und die übrigen Gefahren dieser Gruppe — nur, wenn Sie spätestens einen Monat vor Vertragsende nachweisen, dass die Bank zustimmt oder das Grundstück zum letzten zulässigen Kündigungstermin nicht mehr belastet war (§§ 144, 148 VVG, VGB 2022 A 22). Die Zustimmung darf nicht ohne ausreichenden Grund verweigert werden. Für die Kündigung nach einem Schaden oder durch den Käufer gilt das nicht.

Ja, wenn der Versicherer den Beitrag über eine Anpassungsklausel erhöht, ohne dass sich der Schutz entsprechend ändert: Dann können Sie innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen, mit sofortiger Wirkung, frühestens zum Termin der Erhöhung (§ 40 Abs. 1 VVG). Der Versicherer muss Sie in der Mitteilung auf dieses Recht hinweisen, und sie muss spätestens einen Monat vor der Erhöhung bei Ihnen sein. Dasselbe gilt, wenn er über eine Anpassungsklausel den Schutz verringert, ohne den Beitrag zu senken (§ 40 Abs. 2 VVG).

Wenn der Beitrag nicht über eine Anpassungsklausel des Versicherers steigt, sondern etwa durch Ihren Schadenverlauf oder weil der Schutz mitwächst. Nach den Musterbedingungen gilt das für die Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse, geänderte Merkmale wie Fahrleistung oder Nutzerkreis und den Umzug in der Kfz-Versicherung (AKB K.1 bis K.3), für eine höhere Versicherungsteuer (AVB PHV A(GB)-3.5) und für die jährliche Anpassung der Wohngebäudeversicherung an Baupreise und Löhne (VGB 2022 A 16). Dann bleibt die ordentliche Kündigung. Anders ist es bei einer Gefahrerhöhung: Verlangt der Versicherer deshalb mehr als 10 Prozent mehr Beitrag oder schließt er die höhere Gefahr aus, können Sie binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung ohne Frist kündigen (§ 25 Abs. 2 VVG). In der Kfz-Versicherung gilt das, wenn sich Art oder Verwendung des Fahrzeugs ändert und der Beitrag dadurch um mehr als 10 Prozent steigt (AKB G.2.8, K.5). Und nach dem Schaden, der zur Rückstufung führt, besteht ohnehin ein eigenes Kündigungsrecht (AKB G.2.3).

Ja. Steigt der Beitrag, weil Ihr Auto in eine höhere Typklasse oder Ihr Wohnort in eine höhere Regionalklasse kommt oder weil der Versicherer seinen Tarif ändert, können Sie binnen eines Monats nach Zugang der Mitteilung kündigen (AKB G.2.7, J.1 bis J.3). Werden mehrere dieser Änderungen zugleich wirksam, zählt ihre Summe, getrennt für Haftpflicht und Kasko; eine Rückstufung nach einem Schaden rechnet nicht mit (AKB J.4, K.1). Steigt nur einer der Verträge, dürfen Sie nach den Musterbedingungen trotzdem die ganze Kfz-Versicherung des Fahrzeugs kündigen (AKB G.4.2). Die Einzelheiten stehen im Ratgeber zum Kfz-Sonderkündigungsrecht.

Nein — ein Kündigungsrecht sehen die Musterbedingungen dafür nicht vor, wohl aber einen Widerspruch: Innerhalb eines Monats nach Zugang der Mitteilung können Sie der Anpassung in Textform widersprechen, dann wird sie nicht wirksam (VHB 2022 A 14.3.3). Damit kann aber der Unterversicherungsverzicht entfallen, wenn der Betrag je Quadratmeter unter die Vorgabe des Versicherers sinkt (VHB 2022 A 14.4.4) — im Schaden droht dann eine Kürzung. Erhöht der Versicherer dagegen den Beitragssatz über eine eigene Anpassungsklausel — die Musterbedingungen überlassen sie ihm (VHB 2022 A 15) —, gilt das Kündigungsrecht nach § 40 VVG.

Nicht wegen der jährlichen Anpassung an Baupreise und Löhne: Nach den aktuellen Musterbedingungen steigen dabei Versicherungsschutz und Beitrag gemeinsam, ein Sonderkündigungsrecht ist dafür nicht vorgesehen (VGB 2022 A 15, A 16). Ältere Bedingungen wie die VGB 2010 erlauben stattdessen einen Widerspruch binnen eines Monats: Dann bleibt der bisherige Beitrag, aber die Versicherungssumme wächst nicht mehr mit, und der Unterversicherungsverzicht entfällt. Erhöht der Versicherer dagegen den Beitragssatz selbst über eine Anpassungsklausel, gilt das Kündigungsrecht nach § 40 VVG — ein Monat ab Zugang der Mitteilung. Was für Sie gilt, steht in Ihren Bedingungen und in der Mitteilung.

Zwei Monate ab Zugang der Änderungsmitteilung; die Kündigung wirkt zu dem Tag, an dem die Erhöhung gelten soll (§ 205 Abs. 4 VVG). Vorher lohnt der Blick auf einen Tarifwechsel beim eigenen Versicherer, bei dem die Alterungsrückstellung angerechnet wird (§ 204 VVG). Wege und Reihenfolge stehen im Ratgeber zur PKV-Beitragserhöhung.

Ab Zugang der Mitteilung bei Ihnen — nicht ab dem Datum auf dem Schreiben und nicht ab dem Tag, an dem die Erhöhung wirksam wird (§ 40 Abs. 1 VVG). Heben Sie Umschlag oder E-Mail auf; im Streitfall hilft das beim Nachweis.

Bei Verträgen, die seit dem 1. Oktober 2016 geschlossen wurden, reicht in aller Regel eine E-Mail: Versicherungsbedingungen dürfen dann keine strengere Form als die Textform verlangen (§ 309 Nr. 13 BGB, Art. 229 § 37 EGBGB). Textform heißt eine lesbare Erklärung mit Ihrem Namen auf einem dauerhaften Datenträger — eine Unterschrift ist nicht nötig (§ 126b BGB). Bei Lebensversicherungen und in der privaten Krankenversicherung erlaubt das Gesetz ausdrücklich, für die Kündigung die Schriftform zu vereinbaren (§ 171 Satz 2, § 208 Satz 2 VVG); die Musterbedingungen des PKV-Verbands verlangen nur Textform (MB/KK § 16). Bei älteren Verträgen lohnt ebenfalls ein Blick in die Bedingungen.

Eine Pflicht dazu besteht nach dem Wortlaut des Gesetzes nicht: Der Kündigungsbutton nach § 312k BGB gilt nicht für Verträge über Finanzdienstleistungen, und dazu zählt das Gesetz Dienstleistungen im Zusammenhang mit einer Versicherung (§ 312 Abs. 2 Nr. 1 BGB). Bietet Ihr Versicherer trotzdem eine Kündigung im Kundenportal an, ist das ein zusätzlicher Weg — speichern Sie dann die Bestätigung. Für den Widerruf online geschlossener Verträge gilt dagegen die Widerrufsfunktion (§ 8 Abs. 1 VVG, § 356a BGB).

Ihr Name und Ihre Anschrift, die Versicherungsscheinnummer, welcher Vertrag enden soll und zu welchem Termin — bei einer Sonderkündigung auch der Anlass. Als Vorlage genügt ein Satz: „Hiermit kündige ich den Vertrag Nr. [Nummer] fristgerecht zum [Datum], hilfsweise zum nächstmöglichen Termin. Bitte bestätigen Sie mir Eingang und Vertragsende in Textform.“ Bei einer Sonderkündigung nennen Sie statt des Termins den Anlass, etwa „wegen der Beitragserhöhung laut Ihrer Mitteilung vom [Datum], zum Zeitpunkt, zu dem die Erhöhung wirksam werden soll“. Ein ausführliches Muster für die Kfz-Versicherung steht im Ratgeber „Kfz-Versicherung kündigen“.

Am einfachsten mit der Eingangsbestätigung des Versicherers. Wirksam wird die Kündigung erst, wenn sie beim Versicherer ankommt (§ 130 BGB) — der Poststempel allein genügt nicht. Beim Brief hilft etwa ein Einwurf-Einschreiben, bei der E-Mail eine Antwort des Versicherers; bleibt die Bestätigung aus, fragen Sie nach, solange die Frist noch läuft.

Erst den neuen Vertrag — und zwar angenommen, nicht nur beantragt. Bei Berufsunfähigkeits-, Risikolebens- und privater Krankenversicherung fragt der neue Versicherer in aller Regel nach Ihrer Gesundheit, und Sie müssen wahrheitsgemäß antworten (§ 19 VVG); eine Annahme ist deshalb nicht sicher. In der Haftpflicht wäre jeder Tag ohne Schutz ein Risiko. In der privaten Krankenversicherung macht das Gesetz die Kündigung einer Pflicht-Vollversicherung sogar davon abhängig, dass Sie den lückenlosen Anschlussvertrag bei einem anderen Versicherer nachweisen (§ 205 Abs. 6 VVG).

Ja, anteilig: Endet der Vertrag vor Ablauf der Versicherungsperiode, steht dem Versicherer nur der Beitrag für die Zeit zu, in der Versicherungsschutz bestand (§ 39 Abs. 1 VVG); für die Kfz-Versicherung sagen das die Musterbedingungen ebenso (AKB G.6). Das gilt etwa nach einer Sonderkündigung wegen einer Beitragserhöhung oder eines Schadens. Fällt das Versicherte weg, steht dem Versicherer der Beitrag bis zu dem Tag zu, an dem er davon erfährt (§ 80 Abs. 2 VVG).

In der Regel nein: Eine Kündigung wird erst wirksam, wenn sie beim Versicherer ankommt (§ 130 BGB), und beendet den Vertrag nur für die Zukunft. Rückwirkend lässt das Gesetz sie etwa in der privaten Krankenversicherung zu, wenn Sie gesetzlich versicherungspflichtig werden (§ 205 Abs. 2 VVG).

Ja, in bestimmten Fällen: ordentlich zum Ablauf mit derselben Frist wie Sie (§ 11 Abs. 3 VVG), nach einem Schaden in der Sach- und Haftpflichtversicherung mit einem Monat Frist (§§ 92, 111 VVG) und ohne Frist, wenn Sie einen Folgebeitrag auch nach einer in Textform gesetzten Zahlungsfrist von mindestens zwei Wochen nicht zahlen (§ 38 Abs. 1 und 3 VVG). Zahlen Sie binnen eines Monats nach der Kündigung — oder, wenn sie mit der Zahlungsfrist verbunden war, nach deren Ablauf —, wird sie unwirksam (§ 38 Abs. 3 VVG). Eine Krankheitskostenversicherung, die Ihre Pflicht zur Versicherung erfüllt, kann er dagegen nie kündigen (§ 206 Abs. 1 VVG).

Ja, mit Ihrer Vollmacht. Ein Versicherungsmakler wird für den Kunden tätig, ohne von einem Versicherer damit betraut zu sein (§ 59 Abs. 3 VVG); mit Maklervertrag und Vollmacht kann er Kündigungen für Sie erklären und den Beginn des neuen Vertrags auf das Ende des alten abstimmen. Kennt der Versicherer die Vollmacht noch nicht, muss der Makler die Vollmachtsurkunde vorlegen — sonst kann der Versicherer die Kündigung unverzüglich zurückweisen (§ 174 BGB). Ein Honorar zahlen Sie bei maxVers dafür nicht; vergütet werde ich über die Courtage, die im Beitrag eines vermittelten Vertrags enthalten ist.

Nein. Diese Seite ordnet die Regeln allgemein ein; ob eine Kündigung im Einzelfall wirksam oder eine Beitragsanpassung rechtmäßig ist, ist eine Rechtsfrage — dafür sind Verbraucherzentrale oder Fachanwalt die richtige Adresse. Bei Streit mit dem Versicherer können Sie sich als Verbraucher kostenfrei an den Versicherungsombudsmann wenden, in der privaten Krankenversicherung an den PKV-Ombudsmann. Ich helfe bei Fristen, Unterlagen und der Frage, welcher Vertrag danach zu Ihnen passt.