Für Handwerk, Handel und Dienstleistung
Die Privathaftpflicht deckt nur das Privatleben. Was Sie oder Ihre Mitarbeiter bei der Arbeit an Personen und Sachen beschädigen, gehört in die Betriebshaftpflicht.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Betriebshaftpflicht-Check
Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz
Schritt 1 von 4
Ich prüfe, welcher Schutz zu Ihrer Tätigkeit passt und ob eine Vermögensschadenhaftpflicht dazugehört. Ich rufe Sie am Montag zwischen 9 und 12 Uhr zurück. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie einfach durch: 0159 01054683.
Für das Gespräch: Falls vorhanden, Ihren bisherigen Versicherungsschein. Dazu ungefähr Umsatz und Lohnsumme des letzten Jahres. Danach richtet sich der Beitrag.
Was für Ihren Betrieb sonst noch zählt
Die Betriebshaftpflicht ist der Anfang, nicht das Ganze. Kreuzen Sie an, was ich im Gespräch mit ansprechen soll (freiwillig).
A · Existenzsichernd
Risiken, die einen kleinen Betrieb im Ernstfall in seiner Existenz treffen können.
B · Ergänzend
Wird wichtig, sobald der Betrieb läuft.
Kurz gesagt
Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt einen Betrieb, wenn er bei der Arbeit Dritten einen Personen- oder Sachschaden zufügt und dafür nach dem Gesetz haftet. Der Versicherer prüft die Forderung, wehrt unberechtigte Ansprüche ab und zahlt berechtigte. Mitversichert sind nach den Musterbedingungen auch die Mitarbeiter, soweit sie für den Betrieb tätig werden. Gesetzlich vorgeschrieben ist sie nur in wenigen Gewerben.
Worum es geht
Sobald Sie beruflich mit Menschen oder fremden Sachen zu tun haben, also fast immer. Die Privathaftpflicht schließt die Gefahren eines Betriebs oder Berufs aus, in der Regel auch beim kleinen Nebenerwerb. Wer als Einzelunternehmer haftet, haftet mit seinem Privatvermögen.
Maßgeblich ist die Betriebsbeschreibung im Versicherungsschein. Erweitert sich das beschriebene Risiko, ist das nach den Musterbedingungen mitversichert. Kommt eine ganz neue Tätigkeit hinzu, gilt nur die Vorsorgeversicherung: begrenzt auf eine eigene Summe und nur, wenn Sie das neue Risiko nach Aufforderung des Versicherers binnen eines Monats melden. Wer sein Angebot ausbaut, meldet das deshalb besser gleich.
Arbeiten Sie mit Subunternehmern, ist Ihre eigene Haftung aus deren Einsatz über Ihre Police mitversichert. Die Haftpflicht des Subunternehmers selbst ist es nicht. Lassen Sie sich dessen eigene Deckung nachweisen.
Ein typisches Beispiel
Angenommen, Sie montieren bei einem Kunden ein Regal und bohren dabei eine Wasserleitung in der Wand an. Das Wasser läuft in den Estrich und in die Wohnung darunter. Der Schaden in der unteren Wohnung ist ein Sachschaden bei einem Dritten. Dafür ist die Betriebshaftpflicht da. Für die Wand, in der Sie gearbeitet haben, und die Leitung darin kommt es auf den Einschluss der Tätigkeitsschäden an und auf die Summe, die dafür vereinbart ist.
Worauf ich achte
Stimmt sie mit dem überein, was Sie heute tun? Neue Leistungen, neue Standorte und mehr Mitarbeiter gehören gemeldet.
Schäden an Sachen, an denen Sie arbeiten, die Sie dabei benutzen oder die im unmittelbaren Einwirkungsbereich liegen. Die Musterbedingungen sehen dafür eine eigene Summe vor. Die sollte zu Ihren Aufträgen passen. Sachen, die Sie zur Reparatur in Ihren Betrieb holen, sind davon ausgenommen.
Sie muss den größten realistischen Schaden Ihrer Tätigkeit tragen und das abdecken, was Auftraggeber verlangen. Manche schreiben Mindestsummen im Vertrag vor.
Schäden an gemieteten Betriebsräumen und der Verlust fremder Schlüssel haben eigene Summen. Gemietete Einrichtung und Maschinen erfassen die Musterbedingungen nicht.
Häufige Fragen
Für die meisten Betriebe nicht. Gesetzlich vorgeschrieben ist eine Haftpflichtversicherung etwa im Bewachungsgewerbe (§ 34a GewO mit § 14 BewachV). Für viele beratende Berufe gilt stattdessen eine Pflicht zur Berufshaftpflicht. Auch ohne gesetzliche Pflicht verlangen Auftraggeber und Vermieter häufig einen Nachweis.
Die Betriebshaftpflicht zahlt vor allem Personen- und Sachschäden: Jemand wird verletzt, etwas geht kaputt. Die Berufshaftpflicht zahlt, wenn ein Rat, eine Planung oder eine Prüfung einen Kunden Geld kostet. Reine Vermögensschäden aus beratender, planender oder prüfender Tätigkeit schließen die Musterbedingungen der Betriebshaftpflicht ausdrücklich aus.
Ja, wenn Ihre Mitarbeiter bei der Arbeit Dritten schaden. Auch Praktikanten und Aushilfen zählen als Betriebsangehörige. Verletzt sich ein Mitarbeiter selbst bei der Arbeit, ist das Sache der gesetzlichen Unfallversicherung. Ihre eigene Haftung dafür ist nach § 104 SGB VII weitgehend ausgeschlossen, außer bei Vorsatz oder einem Unfall auf bestimmten versicherten Wegen.
Der Beitrag hängt von Branche, Umsatz oder Lohnsumme, Zahl der Mitarbeiter, Deckungssumme und Selbstbeteiligung ab. Einen seriösen Betrag nenne ich erst, wenn ich weiß, was Sie tun.
Sie beantworten ein paar Fragen zu Ihrer Tätigkeit, zur Größe des Betriebs und zu einem bestehenden Vertrag. Außer Ihrem Namen und einer Telefonnummer oder E-Mail-Adresse ist alles freiwillig. Ein automatisches Ergebnis gibt es nicht: Ich schaue mir Ihre Angaben persönlich an und melde mich zum gewählten Zeitpunkt. Nach dem Absenden können Sie ankreuzen, welche weiteren Themen ich im Gespräch mit ansprechen soll. Auch das ist freiwillig. Die Angaben nutze ich für Ihre Anfrage; an einen Versicherer gehen sie erst, wenn Sie ein Angebot möchten. Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.
Kein Honorar. Kommt über mich ein Vertrag zustande, zahlt der Versicherer mir eine Courtage; sie ist im Beitrag einkalkuliert. Ohne Abschluss entstehen Ihnen keine Kosten.
Passt oft dazu
Ratgeber: Schaden oder Mangel, Tätigkeitsschäden und die Bausteine im Einzelnen.
Wenn ein Rat oder eine Planung Ihren Kunden Geld kostet.
Wenn nicht andere, sondern Ihr eigener Betrieb zu Schaden kommt.
Eigene Kosten nach einem Angriff auf Ihre IT zahlt keine Haftpflicht.
Alle betrieblichen Versicherungen im Überblick und was davon Pflicht ist.
Rufen Sie durch oder sagen Sie mir, wann es Ihnen passt.