Für Mieter und Eigentümer
Die Hausratversicherung ersetzt Ihre Einrichtung zum Neuwert, wenn Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbrecher sie zerstören. Entscheidend ist eine Versicherungssumme, die zum tatsächlichen Wert passt. Sonst wird jeder Schaden anteilig gekürzt.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Hausrat-Check
Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz
Schritt 1 von 5
Ich schaue mir Ihre Angaben an. Ich rufe Sie morgen zwischen 9 und 12 Uhr zurück. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie einfach durch: 0159 01054683.
Für das Gespräch: Haben Sie schon einen Vertrag, legen Sie bitte den Versicherungsschein bereit. Dort stehen Versicherungssumme, Wohnfläche und Beitrag.
Kurz gesagt
Die Hausratversicherung ersetzt bewegliche Sachen in Ihrer Wohnung (Möbel, Kleidung, Elektrogeräte, Fahrräder und in Grenzen auch Bargeld und Schmuck), wenn sie durch Brand, Blitzschlag, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Einbruchdiebstahl, Raub oder Vandalismus nach einem Einbruch zerstört werden oder abhandenkommen. Ersetzt wird in der Regel der Neuwert. Starkregen, Überschwemmung und Rückstau sind nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden versichert.
Die Abgrenzung
Zum Hausrat gehört alles, was dem privaten Haushalt dient: Möbel, Teppiche, Kleidung, Geschirr, Elektronik, Bücher, Vorräte, Fahrräder, auch Bargeld und Schmuck. Was fest mit dem Gebäude verbunden ist (Wände, Estrich, Leitungen, eine eigens für das Haus angefertigte Einbauküche), gehört zur Wohngebäudeversicherung des Eigentümers. Eine serienmäßige Anbauküche bleibt Hausrat (VGB 2022, A 7.2).
Für Mieter ist die Hausratversicherung deshalb meist die einzige Sachversicherung, die sie brauchen. Die Musterbedingungen decken für Mieter sogar einige Schäden an der Wohnung mit: Reparaturen an Tür und Fenster nach einem Einbruch sowie an Bodenbelägen, Innenanstrichen und Tapeten nach einem Leitungswasserschaden (VHB 2022, A 13.2.7 und A 13.2.8).
Gezahlt wird der Neuwert, also was die Wiederbeschaffung in gleicher Art und Güte heute kostet, nicht der Zeitwert des zehn Jahre alten Sofas. Genau deshalb muss die Versicherungssumme den Neuwert des gesamten Hausrats abdecken.
Im Überblick
Nach den Musterbedingungen des GDV. Jeder Versicherer darf davon abweichen, meist zugunsten der Kunden. Maßgeblich ist Ihr Vertrag.
| Gefahr | In der Grunddeckung? | Worauf es ankommt |
|---|---|---|
| Brand, Blitzschlag, Explosion, Rauch und Ruß | ja | Überspannung durch Blitz gehört in den aktuellen Musterbedingungen dazu; ältere Verträge schließen sie oft aus. |
| Leitungswasser | ja | Wasser aus Rohren, Schläuchen, Heizung, Wasserbetten und Aquarien, aber nicht Regen, Grundwasser oder Rückstau. |
| Wasser aus einer vom Frost geplatzten Leitung | ja | Ersetzt werden die nassen Sachen, das Rohr zahlt die Gebäudeversicherung. Die Wohnung muss in der kalten Jahreszeit beheizt und kontrolliert oder die Leitungen entleert gewesen sein. |
| Sturm ab Windstärke 8, Hagel | ja | Sachen im Freien sind ausgenommen, außer Antennen, Markisen und Balkonkraftwerken. |
| Einbruchdiebstahl, Raub, Vandalismus nach Einbruch | ja | Einbruch heißt: aufgebrochen, eingestiegen oder mit falschem Schlüssel. Diebstahl aus einem offenen Raum ist kein Einbruch. |
| Fahrraddiebstahl | nur nach Einbruch | Wird das abgeschlossene Rad draußen gestohlen, zahlt der Versicherer nur, wenn der Vertrag es ausdrücklich einschließt. |
| Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Schneedruck | nein | Nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden. |
| Grob fahrlässig verursachter Schaden | Kürzung möglich | Der Versicherer darf nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG), wenn der Tarif nicht darauf verzichtet. |
GDV, Allgemeine Hausrat Versicherungsbedingungen VHB 2022 (Quadratmetermodell), Stand Juni 2026: A 1, A 3 bis A 6, A 21. Grenzen und Beträge legt jeder Versicherer selbst fest.
Die Gefahren im Einzelnen
Polizei, Stehlgutliste, fehlende Belege, und wer die aufgebrochene Tür bezahlt.
Hausrat, Gebäude oder Haftpflicht, und was im Winter gilt.
Was im Haus versichert ist und was draußen nicht.
Starkregen, Rückstau und der Stand zur Pflichtversicherung.
Ein typisches Beispiel
Angenommen, in Ihrer Wohnung im dritten Stock löst sich über Nacht der Zulaufschlauch der Waschmaschine. Das Wasser zieht durch Parkett und Estrich bis in die Wohnung darunter. Ihre Möbel und Geräte ersetzt die Hausratversicherung, Boden und Estrich die Gebäudeversicherung des Eigentümers und den Schaden beim Nachbarn Ihre Privathaftpflicht, wenn Sie dafür verantwortlich sind. Drei Verträge, ein Schaden. Fehlt einer, bleibt diese Lücke bei Ihnen.
Worauf ich achte
Die brennende Kerze im leeren Zimmer, das gekippte Fenster beim Einkaufen: Ohne Verzicht auf den Einwand darf der Versicherer nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG). Gute Tarife verzichten darauf, oft bis zu einer Grenze.
In den Musterbedingungen ist das Rad nur nach einem Einbruch in einen verschlossenen Raum versichert. Wer draußen abstellt, braucht eine Fahrradklausel mit einer Summe, die zum Rad passt.
Beides sehen die aktuellen Musterbedingungen vor (VHB 2022, A 3.3 und A 3.8). In älteren Verträgen fehlt es häufig. Auch deshalb lohnt es sich, alte Policen durchzusehen.
Starkregen, Überschwemmung und Rückstau sind nicht in der Grunddeckung. Für Hausrat im Keller oder im Erdgeschoss lohnt der Baustein besonders.
Winter und Silvester
Frost: Platzt in der kalten Jahreszeit eine Leitung, zahlt die Hausratversicherung für nasse Möbel und Geräte, vorausgesetzt, die Wohnung war beheizt und wurde genügend häufig kontrolliert, oder die Leitungen waren abgesperrt und entleert. So steht es als Sicherheitsvorschrift in den Bedingungen (VHB 2022, A 21.1). Wer das etwa während einer langen Reise versäumt, riskiert je nach Verschulden eine Kürzung oder den ganzen Schutz (§ 28 VVG).
Silvester: Fliegt eine Rakete durch das Fenster und setzt die Gardine in Brand, ist das ein Brandschaden und versichert. Ist der Schütze bekannt, holt sich Ihr Versicherer das Geld bei ihm zurück (§ 86 VVG). Ein Brandloch ohne offenes Feuer gilt als Sengschaden; die aktuellen Musterbedingungen versichern ihn bis zu einem vereinbarten Betrag, ältere Verträge oft gar nicht.
Adventskranz und Kerzen: Ein Zimmerbrand durch eine vergessene Kerze ist versichert. Ob der Versicherer wegen grober Fahrlässigkeit kürzen darf, hängt am Einzelfall und am Tarif, wenn er auf diesen Einwand verzichtet.
Häufige Fragen
So hoch wie der Neuwert Ihres gesamten Hausrats. Viele Versicherer verlangen für den Unterversicherungsverzicht mindestens 650 Euro je Quadratmeter Wohnfläche (Verbraucherzentrale, Stand 10.11.2025). Mit diesem Verzicht kürzt der Versicherer einen Teilschaden nicht wegen Unterversicherung. Ist Ihr Hausrat mehr wert, gehört die Summe höher, sonst reicht sie bei einem Totalschaden nicht. Wie die Kürzung gerechnet wird, steht im Ratgeber „Unterversicherung bei der Hausratversicherung“.
Für Ihre eigenen Sachen ja. Die Gebäudeversicherung des Vermieters ersetzt sie nicht. Nach den Musterbedingungen zahlt die Hausratversicherung außerdem Reparaturen an Bodenbelägen, Innenanstrichen und Tapeten nach einem Leitungswasserschaden in der gemieteten Wohnung. Schäden, die Sie an der Mietwohnung selbst verursachen, sind dagegen Sache der Privathaftpflicht.
Nur mit dem Baustein Elementarschäden. Regenwasser, das von außen eindringt, und Rückstau aus dem Kanal sind in der Grunddeckung ausgeschlossen (VHB 2022, A 5.4.3). Dass solche Mengen auch in Kassel fallen, zeigen die Aufzeichnungen von KASSELWASSER: Am 22. Juni 2023 kamen in Kassel-West 50 Liter Regen je Quadratmeter in 30 Minuten herunter.
Ja, weltweit, solange die Sachen nur vorübergehend außerhalb sind, meist bis zu drei Monate. Die Entschädigung ist dabei begrenzt, und gegen Sturm und Hagel sind Sachen nur innerhalb von Gebäuden versichert. Für Kinder in Ausbildung oder Studium gilt der Schutz der Eltern auch am Studienort, solange sie keinen eigenen Hausstand gründen (VHB 2022, A 12).
Wertsachen sind mitversichert, aber begrenzt: meist auf 20 Prozent der Versicherungssumme, für Bargeld und Schmuck außerhalb eines anerkannten Wertschutzschranks auf niedrigere Beträge (VHB 2022, A 18). Wer mehr besitzt, vereinbart höhere Grenzen oder bewahrt Wertsachen im Tresor auf.
Die Polizei rufen und nichts anfassen, dann den Schaden unverzüglich dem Versicherer melden (§ 30 VVG). Eine Liste der gestohlenen Sachen mit Kaufbelegen oder Fotos brauchen Polizei und Versicherer gleichermaßen. Die Schritte in der richtigen Reihenfolge und was ohne Belege oder bei nicht abgeschlossener Tür gilt, stehen im Ratgeber „Einbruch: was tun“.
Kein Honorar. Kommt über mich ein Vertrag zustande, zahlt der Versicherer mir eine Courtage; sie ist im Beitrag einkalkuliert. Ohne Abschluss entstehen Ihnen keine Kosten.
Sie beantworten ein paar Fragen zu Wohnform, Wohnfläche und, falls vorhanden, Ihrem bisherigen Vertrag. Außer Ihrem Namen und einer Telefonnummer oder E-Mail-Adresse ist alles freiwillig. Ein automatisches Ergebnis gibt es nicht: Ich schaue mir Ihre Angaben persönlich an, rechne nach, ob die Versicherungssumme zur Wohnfläche passt, und melde mich zum gewählten Zeitpunkt. Die Angaben nutze ich für Ihre Anfrage; an einen Versicherer gehen sie erst, wenn Sie ein Angebot möchten. Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.
Zum Nachlesen
Warum auch kleine Schäden gekürzt werden.
Die Übersicht von Wasserschaden bis Fahrraddiebstahl.
Wann Sie kündigen dürfen, auch nach einem Umzug.
Schützt das Haus selbst: Mauern, Dach, fest Verbautes.
Für Schäden, die Sie anderen zufügen.
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