Ratgeber · Wohnen
Elementarschäden: Der Baustein, der in vielen Verträgen fehlt
Ein Rohrbruch ist versichert. Dasselbe Wasser von außen ist es oft nicht. In Hessen hat nur gut die Hälfte der versicherten Wohngebäude Elementarschutz.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Kurz gesagt
Was deckt eine Elementarschadenversicherung ab?
Die Elementarschadenversicherung ist ein Zusatzbaustein zur Hausrat- und zur Wohngebäudeversicherung. Sie übernimmt Schäden durch Naturereignisse, die die Grunddeckung ausschließt: Überschwemmung, auch durch Starkregen, Rückstau aus der Kanalisation, Schneedruck, Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben, Lawinen und Vulkanausbruch. Ohne diesen Baustein zahlt bei Wasser, das von außen ins Haus läuft, in aller Regel keine Versicherung. Eine Pflicht zum Elementarschutz gibt es nicht (Stand 23.09.2026).
- Nicht in der Grunddeckung enthalten, muss eigens vereinbart werden
- Sturm ab Windstärke 8 und Hagel sind dagegen schon Grunddeckung
- Hessen: 56 Prozent der versicherten Wohngebäude haben Elementarschutz, bundesweit 57 Prozent (GDV, 2024)
- Rückstausicherungen in rückstaugefährdeten Räumen müssen funktionsbereit sein (VGB 2022, A 20.1.4)
- Pflichtversicherung: geplant, aber nicht beschlossen
Die Abgrenzung
Was ist Elementarschaden und was nicht?
Nach den Musterbedingungen des GDV für Hausrat und Wohngebäude.
| Ereignis | Versichert über | Hinweis |
|---|---|---|
| Sturm ab Windstärke 8, Hagel | Grunddeckung | Kein Elementarschaden. |
| Starkregen, der Grund und Boden überflutet | Elementarbaustein | Gilt als Überschwemmung. |
| Fluss oder Bach tritt über die Ufer | Elementarbaustein | Überschwemmung. |
| Rückstau aus dem Kanal nach Regen | Elementarbaustein | Rückstausicherung funktionsbereit halten. |
| Grundwasser drückt in den Keller | Elementarbaustein, nur wenn es infolge von Regen oder Hochwasser an die Erdoberfläche tritt | Sonst nicht versichert. |
| Schneelast, Dachlawine | Elementarbaustein | Schneedruck ist eine Elementargefahr. |
| Erdrutsch, Erdsenkung, Erdbeben | Elementarbaustein | Erdsenkung nur über natürlichen Hohlräumen. |
| Sturmflut | nicht versichert | Auch mit Elementarbaustein ausgeschlossen. |
GDV, VGB 2022 und VHB 2022 (Stand Juni 2026): A 1, A 5.4 bzw. A 6.4 und die Ausschlüsse A 5.5 bzw. A 6.5. Ihr Vertrag kann abweichen.
Stand 23. September 2026
Kommt die Pflichtversicherung gegen Elementarschäden?
Beschlossen ist sie nicht, und es gibt kein Gesetz. Im Koalitionsvertrag 2025 haben CDU, CSU und SPD vereinbart, dass Wohngebäudeversicherungen im Neugeschäft nur noch mit Elementarschutz angeboten werden und bestehende Verträge zu einem Stichtag um Elementarschutz erweitert werden. Ob Eigentümer dem widersprechen können (Opt-out), soll geprüft werden. Dazu kommen eine staatliche Rückversicherung und weitgehend regulierte Versicherungsbedingungen.
Im Mai 2026 hat das Bundesjustizministerium angekündigt, Eckpunkte vorzulegen. Wann ein Gesetzentwurf kommt und wie er aussieht (etwa ob Mieter, Hausrat oder Gewerbe betroffen wären), ist offen.
Für Eigentümer heißt das: Wer heute Elementarschutz will, muss ihn selbst vereinbaren. Warten lohnt sich nicht, denn viele Verträge sehen eine Wartezeit vor, bevor der Schutz beginnt, und niemand weiß, wann der nächste Starkregen kommt.
Hat Ihr Vertrag den Elementarbaustein?
Wir sehen für Sie nach und fragen den Baustein bei mehreren Versicherern an, wenn er fehlt.
Kassel und Nordhessen
Wie oft gibt es Starkregen in Kassel?
Die Kasseler Stadtentwässerung KASSELWASSER hat mehrere Ereignisse festgehalten: 50 Liter Regen je Quadratmeter in einer Stunde am 10. Juni 2014 in Kassel-West, 48 Liter in 45 Minuten am 22. Juli 2016 am Warteberg und 50 Liter in 30 Minuten am 22. Juni 2023, wieder in Kassel-West. Solche Mengen kann kein Kanal auf einmal aufnehmen.
Wie Wasser bei Starkregen über ein Grundstück fließen würde, zeigt die Starkregengefahrenkarte, die KASSELWASSER 2022 für das Stadtgebiet berechnet hat. Für ganz Hessen gibt es den Starkregenviewer des Landesamts für Naturschutz, Umwelt und Geologie; Überschwemmungsgebiete an Fulda, Eder, Losse und Schwalm zeigt der HWRM-Viewer des Landes auf umweltdaten.hessen.de. Zu einer einzelnen Adresse sagen die Karten nichts Verbindliches. Sie sind Modelle. Aber sie zeigen, worüber man mit dem Versicherer sprechen sollte.
Gegen Rückstau aus dem öffentlichen Kanal muss sich in Kassel jeder Anschlussnehmer selbst schützen; das verlangen die technischen Regeln und die Abwassersatzung der Stadt (KASSELWASSER). Eine gewartete Rückstausicherung ist damit Pflicht gegenüber der Stadt und Obliegenheit gegenüber dem Versicherer zugleich.
Der Irrtum
„Ich wohne doch gar nicht am Fluss“
Die Vorstellung, Elementarschäden beträfen nur Häuser an Gewässern, ist ein häufiger Grund, warum der Baustein fehlt. Starkregen fällt überall. Wenn in kurzer Zeit mehr Wasser fällt, als die Kanalisation aufnehmen kann, läuft es ins Tiefste, was in der Nähe ist: Lichtschächte, Kellertreppen, Tiefgaragen.
Ob der Baustein angeboten wird und was er kostet, hängt an der Lage. Die Versicherer ordnen jede Adresse im System ZÜRS Geo einer von vier Hochwasser-Gefährdungsklassen und einer von drei Starkregen-Gefährdungsklassen zu. Bundesweit liegen knapp 12 Prozent aller Adressen in der höchsten Starkregenklasse (GDV). Nach Angaben des GDV sind 99 Prozent der Häuser problemlos versicherbar; in den oberen Klassen wird es teurer und schwieriger. Dann lohnt es sich, mehrere Versicherer anzufragen.
Häufige Fragen
Was Hausbesitzer zu Elementarschäden fragen
Ist die Elementarschadenversicherung in Hessen Pflicht?
Nein. Weder in Hessen noch bundesweit gibt es eine Pflicht (Stand 23.09.2026). Die Bundesregierung plant, Wohngebäudeversicherungen künftig nur noch mit Elementarschutz anbieten zu lassen; ein Gesetz dazu gibt es bisher nicht.
Sind Sturm und Hagel auch Elementarschäden?
In der Versicherungssprache nicht. Sturm ab Windstärke 8 und Hagel sind in der Regel schon in der Grunddeckung von Hausrat und Wohngebäude enthalten. Der Elementarbaustein ergänzt das um Wasser von außen und unten, Schneedruck und Erdbewegungen.
Lohnt sich der Baustein auch für Mieter?
Ja, wenn Sachen im Keller oder im Erdgeschoss stehen. Mieter versichern ihren Hausrat, nicht das Gebäude, und ein volllaufender Kellerraum trifft genau diesen Hausrat. In oberen Stockwerken ist der Nutzen geringer.
Gibt es eine Wartezeit?
Häufig ja. Die Musterklausel des GDV sieht vor, dass der Schutz für Elementargefahren erst einige Wochen nach Versicherungsbeginn einsetzt; die Zahl legt der Vertrag fest (PK 7762). Sie soll verhindern, dass jemand erst abschließt, wenn das Unwetter angekündigt ist.
Bekomme ich bei einer Naturkatastrophe nicht ohnehin Staatshilfe?
Darauf sollte sich niemand verlassen. Hessen gewährt Finanzhilfen nach seinen Elementarschäden-Richtlinien nur bei außergewöhnlichen Notlagen aus nicht versicherbaren Schäden, nachrangig zu Versicherungsleistungen und ohne Rechtsanspruch. Schäden, für die üblicherweise Versicherungen abgeschlossen werden, bleiben bei der Prüfung ausdrücklich außen vor.
Wie finde ich heraus, wie gefährdet mein Haus ist?
In Kassel mit der Starkregengefahrenkarte der Stadt, hessenweit mit dem Starkregenviewer und für Flüsse mit dem HWRM-Viewer des Landes. Die Einstufung des Versicherers nach ZÜRS Geo erfahren Sie im Angebot. Wir fragen sie für Sie bei mehreren Versicherern an.
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Inhalt & Ertragsausfall
Für Betriebe: Überschwemmung und Rückstau nur, wenn sie vereinbart sind.
Unsicher, wie es bei Ihnen aussieht?
Wir sehen uns Ihren Vertrag an und sagen Ihnen, was er bei Starkregen leistet. Das kostet Sie nichts. Wir werden über die Courtage vergütet. Und wenn nichts zu ändern ist, hören Sie auch das.