Altersvorsorge
Auf Ihrer Renteninformation steht, was Sie später bekommen. Was dort nicht steht: was davon nach Steuern, Beiträgen und Inflation übrig bleibt.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Vorsorge-Check
Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz
Schritt 1 von 6
Ich rechne Ihre Angaben durch und melde mich mit dem Ergebnis. Ich rufe Sie am Montag zwischen 9 und 12 Uhr zurück. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie einfach durch: 0159 01054683.
Für das Gespräch: Legen Sie bitte Ihre letzte Renteninformation bereit (bei Beamten die Versorgungsauskunft) und, falls vorhanden, die letzten Standmitteilungen Ihrer Verträge.
Kurz gesagt
Zuerst wird die Lücke bestimmt: was laut Renteninformation kommt, abzüglich Steuern sowie Kranken- und Pflegebeiträgen, verglichen mit dem, was Sie im Alter ausgeben. Dann geht es um den Weg, und der beginnt meist bei der Förderung: Betriebsrente mit Arbeitgeberzuschuss, ab 2027 die neue geförderte private Vorsorge einschließlich Altersvorsorgedepot, die Rürup-Rente bei hoher Steuerlast. Riester-Verträge nach altem Recht gibt es nur noch bis 31. Dezember 2026.
Worum es geht
Das Rentenniveau liegt bei 48 Prozent; diese sogenannte Haltelinie gilt bis 2031. Gemeint ist das Verhältnis einer Standardrente nach 45 Beitragsjahren zum Durchschnittsverdienst, beides nach Sozialbeiträgen und vor Steuern. Wer weniger Beitragsjahre hat oder über der Beitragsbemessungsgrenze verdient, erreicht im Verhältnis zum eigenen Einkommen weniger.
Die Rente wird außerdem besteuert, und gesetzlich Versicherte zahlen darauf Kranken- und Pflegebeiträge. Was auf der Renteninformation steht, ist also nicht das, was ankommt.
Die Differenz zwischen dem, was ankommt, und dem, was Sie brauchen, ist die Rentenlücke. Sie lässt sich ausrechnen, und genau das ist der erste Schritt: Erst wenn die Zahl auf dem Tisch liegt, lässt sich über den Weg dorthin reden.
Welcher Weg der richtige ist, hängt weniger vom Produkt ab als von der Lage: Angestellte mit Arbeitgeberzuschuss rechnen anders als Selbstständige, und wer noch dreißig Jahre Zeit hat, anders als wer noch zehn hat.
Ein typisches Beispiel
Dann stehen am Ende vierzig Entgeltpunkte auf dem Rentenkonto, einer für jedes Jahr mit Durchschnittsverdienst. Mit dem aktuellen Rentenwert ergibt das eine Bruttorente, die spürbar unter dem letzten Nettogehalt liegt. Davon gehen noch Kranken- und Pflegebeiträge ab, und versteuert wird sie auch. Wer nur mit der Zahl auf der Renteninformation plant, plant mit zu viel.
Die Wege im Überblick
Die vier geförderten Wege und die private Rente ohne Förderung, nebeneinander. Einzelheiten stehen auf den verlinkten Seiten weiter unten.
| Weg | Förderung | Passt besonders für | Auszahlung |
|---|---|---|---|
| Betriebliche Altersvorsorge | Beiträge bis 8 % der Beitragsbemessungsgrenze steuerfrei, bis 4 % sozialabgabenfrei; mindestens 15 % Arbeitgeberzuschuss, soweit er Sozialbeiträge spart | Angestellte, deren Arbeitgeber etwas dazugibt | voll steuerpflichtig; Kranken- und Pflegebeiträge für gesetzlich Versicherte |
| Geförderte private Vorsorge ab 2027, u. a. Altersvorsorgedepot | Grundzulage bis 540 € im Jahr, Kinderzulage bis 300 € je Kind, Sonderausgabenabzug | Sparer mit kleinen und mittleren Beiträgen, Familien; neu auch Selbstständige | Rente oder Auszahlungsplan bis mindestens 85; bis 30 % auf einmal; voll steuerpflichtig |
| Riester (Bestandsverträge) | Grundzulage 175 €, Kinderzulage 185 oder 300 €; Neuabschluss nur bis 31.12.2026 | wer schon einen Vertrag hat | Rente, bis 30 % auf einmal; voll steuerpflichtig |
| Basisrente (Rürup) | Sonderausgabenabzug bis 30.826 € (2026) | Selbstständige und Gutverdiener mit hoher Steuerlast | nur lebenslange Rente, frühestens mit 62; steuerpflichtig mit dem Anteil des Rentenbeginns |
| Private Rentenversicherung ohne Förderung | keine in der Ansparphase | wer Flexibilität über Förderung stellt | Rente oder Kapital; eine lebenslange Rente ist nur mit dem Ertragsanteil steuerpflichtig |
Stand 23.09.2026. Rechtsgrundlagen: § 3 Nr. 63 EStG, § 1 Abs. 1 Nr. 9 SvEV, § 1a BetrAVG; §§ 10, 10a, 22, 84 bis 86 EStG; Altersvorsorgereformgesetz (BGBl. 2026 I Nr. 156). Die Tabelle ordnet ein und ersetzt keine Steuerberatung im Einzelfall.
Worauf ich achte
Betriebsrente, die neue geförderte Vorsorge und Rürup sind keine Produkte, sondern Förderrahmen. Ob sie passen, hängt an Steuerlast, Kinderzahl und Arbeitgeber.
Ein Prozentpunkt laufende Kosten kostet über dreißig Jahre einen erheblichen Teil des Ergebnisses. Bei langen Laufzeiten wiegt das schwer.
Beiträge aussetzen, erhöhen, entnehmen: Das Leben verläuft selten so, wie es bei Vertragsschluss aussah.
Hohe Garantien kosten Rendite. Ab 2027 lässt sich das auch in der geförderten Vorsorge wählen: 100 Prozent, 80 Prozent oder keine Garantie.
Häufige Fragen
Riester-Verträge nach altem Recht dürfen nur bis zum 31. Dezember 2026 abgeschlossen werden. Ab dem 1. Januar 2027 fördert der Staat neue Verträge mit einer Zulage, die mit dem eigenen Beitrag wächst. Gefördert wird dann auch ein Altersvorsorgedepot ohne Garantie. Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Einzelheiten stehen auf den Seiten zu Riester und Rürup und zum Altersvorsorgedepot.
Eine Quote, die für alle passt, gibt es nicht. Maßgeblich sind Ihre Lücke und die Zeit bis zur Rente. Wichtiger als die perfekte Zahl ist, überhaupt anzufangen. Zeit ist der Faktor, der sich nicht nachholen lässt.
Ja, nur mit anderem Schwerpunkt. Kürzere Laufzeit heißt weniger Zinseszins, dafür rücken Steuervorteile und Betriebsrente stärker in den Vordergrund. Und es geht nicht mehr um alles oder nichts, sondern um jeden Euro mehr.
Die gehören zuerst auf den Tisch. Manche alten Policen haben Garantiezinsen, die heute niemand mehr anbietet. Die kündigt man nicht vorschnell. Andere kosten mehr, als sie bringen. Das lässt sich nur einzeln beurteilen.
Sie sagen, worum es Ihnen geht (Rentenlücke, bestehende Verträge oder der Anfang), und beantworten ein paar Fragen dazu. Außer Ihrem Namen und einer Telefonnummer oder E-Mail-Adresse ist alles freiwillig. Ein automatisches Ergebnis gibt es nicht: Ich rechne Ihre Angaben persönlich durch und melde mich zum gewählten Zeitpunkt. Die Angaben nutze ich für Ihre Anfrage; an einen Versicherer gehen sie erst, wenn Sie ein Angebot möchten. Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.
Kein Honorar. Kommt über mich ein Vertrag zustande, zahlt der Versicherer mir eine Courtage; sie ist im Beitrag einkalkuliert. Ohne Abschluss entstehen Ihnen keine Kosten.
Die Wege im Einzelnen
Was ab 2027 mit bestehenden Riester-Verträgen passiert und was bei Rürup bis 31. Dezember zählt.
Die neue Förderung ab 2027 und was ich davon vermittle.
Vorsorge aus dem Bruttogehalt, mit Zuschuss vom Arbeitgeber.
Wer nicht mehr arbeiten kann, kann auch nicht mehr fürs Alter zurücklegen.
Was ein Pflegeheim kostet und was die Pflegekasse davon zahlt.
Rufen Sie durch oder beantworten Sie oben ein paar kurze Fragen, dann rufe ich zurück, wann es Ihnen passt.