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Risikolebensversicherung

Risiko­lebens­versicherung: der Schutz, den man selbst nie in Anspruch nimmt.

Wer Kinder hat oder ein Haus finanziert, hinterlässt im Ernstfall nicht nur eine Lücke in der Familie, sondern auch eine im Haushaltsbudget.

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, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:

Schritt 1 von 3

Worum geht es Ihnen vor allem?

Kurz gesagt

Was ist eine Risiko­lebens­versicherung, und wie hoch sollte die Summe sein?

Eine Risikolebensversicherung zahlt eine vereinbarte Summe an die Hinterbliebenen, wenn die versicherte Person während der Laufzeit stirbt. Sie hat keinen Sparanteil: Endet der Vertrag ohne Todesfall, wird nichts ausgezahlt. Deshalb ist der Beitrag vergleichsweise niedrig. Als Richtwert für Familien mit kleinen Kindern nennt die Verbraucherzentrale mindestens das Vierfache des Jahresnettoeinkommens, für einen Immobilienkredit eine Summe in Höhe der Restschuld.

  • Familie mit kleinen Kindern: mindestens das Vierfache des Jahresnettos (Verbraucherzentrale)
  • Laufzeit: bis das jüngste Kind etwa 20 bis 25 Jahre alt ist
  • Für Kredite: eine Summe, die mit der Restschuld fällt
  • Neue Witwen- und Witwerrenten 2025: im Schnitt 722 Euro im Monat (DRV)

Gesetzlich abgesichert?

Was bekommen Hinterbliebene vom Staat?

Aus der gesetzlichen Rentenversicherung gibt es eine Witwen- oder Witwerrente, wenn die Voraussetzungen erfüllt sind. Sie ist meist deutlich niedriger als das Einkommen, das wegfällt: Neue Witwen- und Witwerrenten lagen 2025 im Schnitt bei 722 Euro im Monat (Deutsche Rentenversicherung). Eigenes Einkommen der Hinterbliebenen wird oberhalb eines Freibetrags zu 40 Prozent angerechnet (§ 97 SGB VI). Mit welcher Hinterbliebenenrente Ihre Familie rechnen könnte, beantwortet die Deutsche Rentenversicherung; in Kassel hat die DRV Hessen dafür eine Auskunfts- und Beratungsstelle in der Friedrich-Ebert-Straße.

Unverheiratete Paare bekommen keine Witwenrente. Sie steht nur Ehegatten und eingetragenen Lebenspartnern zu (§ 46 SGB VI). Für Paare ohne Trauschein ist die Risikolebensversicherung deshalb oft die einzige Absicherung des anderen.

Typische Anlässe sind eine Immobilienfinanzierung, bei der die Rate ohne ein Einkommen nicht mehr zu tragen wäre, und Kinder, für die bis zum Ende der Ausbildung gesorgt sein soll.

Richtwerte

Wie hoch sollte die Versicherungs­summe sein?

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
LageRichtwert für die SummeLaufzeit
Familie mit kleinen KindernMindestens das Vierfache des JahresnettoeinkommensBis das jüngste Kind etwa 20 bis 25 ist
Familie mit älteren KindernMindestens das Dreifache des JahresnettoeinkommensBis die Kinder finanziell auf eigenen Beinen stehen
Paar ohne KinderMindestens ein JahresnettoeinkommenBis andere Ansprüche, etwa Renten, greifen
ImmobilienkreditIn Höhe des Darlehens, fallend mit der TilgungWie die Kreditlaufzeit

Richtwerte der Verbraucherzentrale für Alleinverdiener (Stand 16.02.2026). Vermögen, andere Versicherungen und Hinterbliebenenrenten verringern den Bedarf.

Ein typisches Beispiel

Angenommen, ein Paar finanziert ein Haus mit zwei Einkommen

Die Rate ist so kalkuliert, dass beide Gehälter sie tragen. Stirbt einer der beiden, fällt ein Einkommen weg, aber die Rate bleibt. Eine Hinterbliebenenrente gleicht das in der Regel nicht aus, und ohne Trauschein gibt es gar keine. Eine Risikolebensversicherung über die Restschuld löst den Kredit ab oder senkt ihn so weit, dass der andere mit den Kindern wohnen bleiben kann. Weil die Restschuld mit jeder Tilgung sinkt, darf auch die Summe fallen. Das macht den Schutz günstiger.

Worauf wir achten

Worauf kommt es im Vertrag an?

Konstant oder fallend

Für die Familie eine gleichbleibende Summe, für einen Kredit eine, die mit der Restschuld fällt. Das ist günstiger.

Über Kreuz versichern

Jeder Partner schließt den Vertrag auf das Leben des anderen ab und ist selbst bezugsberechtigt. Die Leistung gilt dann nicht als Erwerb von Todes wegen (§ 3 Abs. 1 Nr. 4 ErbStG). Wichtig ist das vor allem für Unverheiratete, deren Freibetrag bei 20.000 Euro liegt (§ 16 ErbStG). Einzelheiten klärt ein Steuerberater.

Beitrags­verrechnung

Die Verbraucherzentrale empfiehlt Tarife, bei denen Überschüsse mit dem Beitrag verrechnet werden. Die Versicherungssumme ist dann voll garantiert.

Nach­versicherungsgarantie

Die Summe bei Heirat, Geburt oder Hauskauf erhöhen, ohne neue Gesundheitsprüfung.

Raucherstatus

Viele Versicherer unterscheiden Raucher und Nichtraucher. Wer aufhört, sollte fragen, ob und wann ein Wechsel in den Nichtrauchertarif möglich ist.

Häufige Fragen

Kurz beantwortet

Was ist der Unterschied zur Kapitallebensversicherung?

Die Risikolebensversicherung zahlt nur im Todesfall und hat keinen Sparanteil; wer sie kündigt, bekommt keine Beiträge zurück. Deshalb ist der Beitrag deutlich niedriger. Für die Altersvorsorge hält die Verbraucherzentrale andere Wege für rentabler als die Kapitallebensversicherung.

Wer bekommt das Geld?

Die Person, die Sie als Bezugsberechtigte benennen. Ist niemand benannt, fällt der Anspruch in der Regel an die Erben. Wer die Leistung einem bestimmten Menschen sichern will, sollte das Bezugsrecht ausdrücklich regeln und nach Trennung oder Heirat prüfen.

Brauche ich eine Risikolebensversicherung für die Baufinanzierung?

Ob die Bank sie verlangt, steht im Darlehensangebot. Sinnvoll ist sie immer dann, wenn die Rate ohne eines der Einkommen nicht tragbar wäre, und zwar mit einer Summe, die mit der Restschuld fällt.

Zahlt die Versicherung bei Suizid?

Tötet sich die versicherte Person in den ersten drei Jahren nach Vertragsschluss vorsätzlich selbst, muss der Versicherer nicht leisten, außer, die Tat geschah in einem Zustand krankhafter Störung, der die freie Willensbestimmung ausschloss (§ 161 VVG). Die Frist kann durch Einzelvereinbarung verlängert werden. Wenn Sie selbst in einer Krise sind: Die Telefonseelsorge ist rund um die Uhr kostenlos erreichbar, 0800 111 0 111.

Passt oft dazu

Was noch dazugehört

Berufs­unfähigkeits­versicherung

Wenn nicht der Tod, sondern eine Krankheit das Einkommen beendet.

Gesundheits­fragen richtig beantworten

Was im Antrag anzugeben ist und was bei Fehlern gilt.

Sterbe­geld­versicherung

Wer die Bestattung zahlt und wie man vorsorgt.

Alters­vorsorge

Wer nicht nur absichern, sondern sparen will: die Wege im Überblick.

Wie viel Absicherung braucht Ihre Familie?

Rufen Sie an oder vereinbaren Sie oben einen Rückruf. Wir rechnen Summe und Laufzeit mit Ihren Zahlen durch: Kredit, Kinder, Renten.

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