Für Hauseigentümer

Wohngebäudeversicherung: Ein Haus brennt einmal. Der Kredit läuft dreißig Jahre.

Die Wohngebäudeversicherung trägt Schäden am Haus selbst: durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Starkregen, Rückstau und Schneedruck gehören nur mit dem Elementarbaustein dazu. In Hessen haben ihn nur 56 Prozent der versicherten Wohngebäude (GDV, Stand 2024).

An keine Versicherungsgesellschaft gebunden
Kein Honorar, vergütet über die Courtage
Rückruf am nächsten Werktag

Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand: Oktober 2026

Wohngebäude-Check

Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz

Schritt 1 von 5

Um welches Gebäude geht es?

Kurz gesagt

Was zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Die Wohngebäudeversicherung ersetzt Schäden am Gebäude und an allem, was fest damit verbunden ist (Dach, Mauerwerk, Heizung, Leitungen, fest verlegte Böden, eigens angefertigte Einbauküchen), wenn sie durch Brand, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser, Sturm oder Hagel entstehen. Überschwemmung, Starkregen, Rückstau, Schneedruck, Erdrutsch und Erdbeben sind nur mit dem Zusatzbaustein Elementarschäden versichert. Eine Pflicht zu diesem Baustein ist politisch geplant, aber nicht beschlossen (Stand September 2026).

Sturm heißt: mindestens Windstärke 8, also 62 km/h (VGB 2022, A 5.1)
Frostschäden an Rohren sind versichert, wenn das Haus im Winter beheizt oder entleert war
Elementarschutz haben in Hessen 56 Prozent der versicherten Wohngebäude, bundesweit 57 Prozent (GDV, 2024)
Beim Hauskauf geht der Vertrag auf den Käufer über; er kann binnen eines Monats kündigen (§§ 95, 96 VVG)

Im Überblick

Welcher Schaden am Haus ist versichert?

Nach den Musterbedingungen des GDV. Viele Tarife leisten mehr. Maßgeblich ist Ihr Vertrag.

Welcher Schaden am Haus ist versichert?
Schaden am Gebäude	In der Grunddeckung?	Worauf es ankommt
Brand, Blitzschlag, Explosion	ja	Überspannung durch Blitz gehört in den aktuellen Musterbedingungen dazu.
Rohrbruch im Haus, auch durch Frost	ja	Rohre unter der Bodenplatte nur, wenn es eigens vereinbart ist.
Rohrbruch außerhalb des Hauses	teilweise	Zuleitungen auf dem Grundstück ja; Abwasserleitungen nur mit eigener Vereinbarung.
Sturm ab Windstärke 8, Hagel	ja	Regen durch ein offenes Fenster zählt nicht, Regen durch ein vom Sturm abgedecktes Dach schon.
Umgestürzter Baum auf dem Grundstück	teilweise	Den Schaden am Haus zahlt die Sturmdeckung; das Wegräumen des Baums nur mit eigener Klausel.
Starkregen, Überschwemmung, Rückstau	nein	Nur mit Elementarbaustein. Rückstausicherungen in rückstaugefährdeten Räumen müssen funktionsbereit sein.
Schneedruck, Dachlawine	nein	Schneedruck ist eine Elementargefahr und nur mit dem Baustein versichert.
Photovoltaikanlage auf dem Dach	nein	Nur mit eigener Klausel. Balkonkraftwerke gehören dagegen zum Gebäudezubehör.

GDV, Allgemeine Wohngebäude Versicherungsbedingungen VGB 2022 (Wohnflächenmodell), Stand Juni 2026: A 1, A 4, A 5, A 7, A 20; Klauseln PK 7170 und PK 7363.

Starkregen in Kassel

Braucht ein Haus in Kassel Elementarschutz?

Starkregen braucht keinen Fluss in der Nähe. Die Stadtentwässerung KASSELWASSER hat in Kassel mehrere Güsse dokumentiert, zuletzt am 22. Juni 2023 mit 50 Litern je Quadratmeter in einer halben Stunde in Kassel-West. Dann ist der Kanal voll, das Wasser steht auf der Straße und drückt über Bodenabläufe, Lichtschächte und Kellertreppen ins Haus. Das sind genau die Schäden, die die Grunddeckung ausschließt.

Ob sich der Baustein für Ihr Haus aufdrängt, klären drei Fragen: Gibt es Räume unter der Rückstauebene, also unter der Oberkante der Straße am Kanalanschluss? Zeigt die Starkregengefahrenkarte von KASSELWASSER (2022) Fließwege oder Senken an Ihrem Grundstück? Und in welche Gefährdungsklasse stuft der Versicherer die Adresse ein? Die Karte ist ein Modell und keine Aussage über ein einzelnes Haus; KASSELWASSER bietet dafür eine kostenpflichtige Beratung vor Ort an.

Den Rückstau selbst muss in Kassel jeder abwehren, der an den Kanal angeschlossen ist. Das verlangt die Abwassersatzung der Stadt. Die Musterbedingungen setzen nach: In rückstaugefährdeten Räumen sind Rückstausicherungen funktionsbereit zu halten (VGB 2022, A 20.1.4). Eine gewartete Rückstauklappe schützt also doppelt, vor dem Wasser und vor dem Streit mit dem Versicherer. Mehr zu Karten, Gefährdungsklassen und Staatshilfe steht im Ratgeber Elementarschäden.

Ein typisches Beispiel

Angenommen, der Kanal drückt zurück

Angenommen, ein Sommergewitter bringt so viel Regen wie am 22. Juni 2023 in Kassel-West: 50 Liter je Quadratmeter in einer halben Stunde. Die Kanalisation ist voll, das Wasser drückt durch den Bodenablauf in den Keller, Heizung und Elektrik stehen unter Wasser. Eine Wohngebäudeversicherung ohne Elementarbaustein zahlt hier nicht: Rückstau durch Regen ist weder Leitungswasser noch Sturm. Mit dem Baustein ist der Schaden versichert, sofern die Rückstausicherung im Keller funktionsbereit war.

Einfamilienhaus mit Photovoltaikanlage auf dem Dach — Symbolbild

Im Winter

Frost, Schnee, Glatteis: Was gilt für Hauseigentümer?

Frost: Platzt ein Rohr, weil es eingefroren ist, zahlt die Wohngebäudeversicherung den Bruchschaden und die Folgen des austretenden Wassers (VGB 2022, A 4.3). Im Gegenzug verlangen die Bedingungen, dass in der kalten Jahreszeit alle Gebäude und Gebäudeteile beheizt und genügend häufig kontrolliert werden oder dass die Leitungen abgesperrt, entleert und entleert gehalten werden. Nicht genutzte Gebäude müssen zu jeder Jahreszeit kontrolliert und entleert sein (A 20.1). Wer das grob fahrlässig versäumt, riskiert eine Kürzung, bei Vorsatz den ganzen Schutz (§ 28 VVG). Das betrifft vor allem leer stehende Häuser, Ferienhäuser und Garagen mit Wasseranschluss. Wird ein Haus gar nicht mehr genutzt, kann das außerdem eine Gefahrerhöhung sein, die Sie dem Versicherer anzeigen müssen (§ 23 VVG). Was dann gilt, steht im Ratgeber „Leerstand melden“.

Schnee: Bricht das Dach unter der Last ein oder rutscht eine Dachlawine ab, ist das Schneedruck, also eine Elementargefahr, die nur mit dem Zusatzbaustein versichert ist (VGB 2022, A 1.3.2 und A 5.4.6).

Glatteis: Stürzt jemand auf dem Gehweg vor Ihrem Haus, geht es um Haftung, nicht um die Gebäudeversicherung. Für das selbst bewohnte Einfamilienhaus deckt das in der Regel die Privathaftpflicht mit; wer ein Haus vermietet oder ein Mehrfamilienhaus besitzt, braucht eine eigene Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht (AVB PHV, A1-6.3). In Kassel sind die Eigentümer der angrenzenden Grundstücke für den Winterdienst auf Gehwegen zuständig, werktags von 7 bis 20 Uhr, sonn- und feiertags von 8 bis 20 Uhr (Winterdienstsatzung, §§ 2 und 7).

Im Winter genauer

Leeres Haus, Frost, Streupflicht: die Einzelheiten

Leerstand melden

Erbfall, Heimumzug, Verkauf: was Sie melden müssen und was im Winter für das leere Haus gilt.

Wasserschaden: wer zahlt was

Die Abgrenzung zwischen Gebäude, Hausrat und Haftpflicht.

Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht

Vermietetes Haus, Mehrfamilienhaus, Öltank: wann die Privathaftpflicht nicht reicht.

Privathaftpflicht

Auch für die Streupflicht vor dem selbst bewohnten Haus.

Worauf ich achte

Wo sich zwei Tarife wirklich unterscheiden

Gleitender Neuwert

Er passt den Versicherungsschutz jedes Jahr an die Baupreise an. Ohne ihn wächst eine Unterversicherung heran, die erst im Schadenfall auffällt.

Elementarschäden

Ohne Baustein fehlen Starkregen, Rückstau und Schneedruck. Ob und zu welchem Beitrag er möglich ist, hängt an der Gefährdungsklasse der Adresse; nach Angaben des GDV sind nahezu alle Gebäude versicherbar.

Grobe Fahrlässigkeit

Die vergessene Kerze, der unbeaufsichtigte Kamin: Ohne Verzicht auf den Einwand darf der Versicherer nach der Schwere des Verschuldens kürzen (§ 81 VVG).

Ableitungsrohre und Photovoltaik

Abwasserrohre außerhalb des Hauses, alle Rohre unter der Bodenplatte und Photovoltaikanlagen sind in den Musterbedingungen nicht versichert (VGB 2022, A 4.3, A 4.4, A 7.6.1). Wer sie absichern will, muss sie ausdrücklich einschließen.

Häufige Fragen

Was Eigentümer zur Wohngebäudeversicherung fragen

Brauche ich eine Wohngebäudeversicherung, wenn das Haus abbezahlt ist?

Eine gesetzliche Pflicht gibt es nicht. Ohne Kredit fällt nur die Bedingung der Bank weg. Das Risiko bleibt: Nach einem Brand oder einem großen Leitungswasserschaden trägt der Eigentümer die Kosten allein. Allein für Leitungswasserschäden an Wohngebäuden haben die Versicherer 2024 rund 4,9 Milliarden Euro aufgewendet, mehr als für jede andere Gefahr (GDV).

Kommt die Pflichtversicherung gegen Elementarschäden?

Nicht beschlossen (Stand 23. September 2026). Der Koalitionsvertrag 2025 sieht vor, Wohngebäudeversicherungen nur noch mit Elementarschutz anzubieten und bestehende Verträge zu einem Stichtag zu erweitern; das Bundesjustizministerium hat im Mai 2026 Eckpunkte angekündigt. Solange es kein Gesetz gibt, gilt: Wer den Schutz will, vereinbart ihn selbst.

Was ist der Unterschied zur Hausratversicherung?

Vereinfacht: Drehen Sie das Haus um. Was herausfällt, ist Hausrat; was bleibt, ist Gebäude. Eine eigens für das Gebäude angefertigte Einbauküche zählt zum Gebäude, eine serienmäßige Anbauküche zum Hausrat (VGB 2022, A 7.2).

Was passiert mit der Versicherung, wenn ich ein Haus kaufe?

Sie geht auf Sie als Käufer über (§ 95 VVG). Sie können sie innerhalb eines Monats nach dem Erwerb (bei einer Immobilie ist das die Eintragung im Grundbuch) kündigen, sofort oder zum Ende der Versicherungsperiode (§ 96 VVG). Genau dieser Monat ist der richtige Moment, den Vertrag durchzusehen: Fehlt der Elementarbaustein? Stimmen Wohnfläche und Ausstattung?

Wer zahlt, wenn bei Sturm der Baum des Nachbarn auf mein Dach fällt?

Zunächst Ihre eigene Wohngebäudeversicherung, wenn der Sturm mindestens Windstärke 8 erreichte. Der Nachbar haftet nur, wenn ihn ein Verschulden trifft, etwa weil der Baum erkennbar morsch war und er ihn nicht hat kontrollieren lassen (§ 823 BGB). Dann holt sich Ihr Versicherer das Geld bei ihm zurück. Mehr dazu im Ratgeber Sturmschaden.

Was kostet mich der Wohngebäude-Check?

Kein Honorar. Kommt über mich ein Vertrag zustande, zahlt der Versicherer mir eine Courtage; sie ist im Beitrag einkalkuliert. Ohne Abschluss entstehen Ihnen keine Kosten.

Wie läuft der Check ab und was passiert mit meinen Angaben?

Sie beantworten ein paar Fragen zum Gebäude und, falls vorhanden, zu Ihrem bisherigen Vertrag, etwa ob der Elementarbaustein eingeschlossen ist. Außer Ihrem Namen und einer Telefonnummer oder E-Mail-Adresse ist alles freiwillig. Ein automatisches Ergebnis gibt es nicht: Ich schaue mir Ihre Angaben persönlich an und melde mich zum gewählten Zeitpunkt. Die Angaben nutze ich für Ihre Anfrage; an einen Versicherer gehen sie erst, wenn Sie ein Angebot möchten. Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.

Zum Nachlesen

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Wohngebäudeversicherung: Ein Haus brennt einmal. Der Kredit läuft dreißig Jahre.

Angekommen.

Was zahlt die Wohngebäudeversicherung?

Welcher Schaden am Haus ist versichert?