Für Freizeit, Haushalt und Sport
Die gesetzliche Unfallversicherung deckt Arbeits- und Wegeunfälle (§ 8 SGB VII). Stürze im Haushalt, beim Sport oder im Urlaub fallen heraus, und dort passiert das meiste: Nach der Hochrechnung der Bundesanstalt für Arbeitsschutz und Arbeitsmedizin für 2015 verletzten sich rund 7 von 9,7 Millionen Unfallverletzten zu Hause oder in der Freizeit.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Unfallschutz-Check
Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz
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Ich schaue mir Ihre Angaben an. Ich rufe Sie am Montag zwischen 9 und 12 Uhr zurück. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie einfach durch: 0159 01054683.
Für das Gespräch: Gibt es schon einen Vertrag, legen Sie bitte Versicherungsschein und Bedingungen bereit. Dort stehen Versicherungssumme, Progression und Gliedertaxe.
Kurz gesagt
Die private Unfallversicherung zahlt, wenn ein Unfall die körperliche oder geistige Leistungsfähigkeit dauerhaft beeinträchtigt, und zwar rund um die Uhr und weltweit, nicht nur bei der Arbeit. Die Hauptleistung ist eine Einmalzahlung: vereinbarte Summe mal Invaliditätsgrad. Den Grad bestimmt für Arme, Beine, Hände, Augen und Gehör die Gliedertaxe, sonst die Beeinträchtigung insgesamt. Krankheiten sind nicht versichert.
Im Überblick
Die private Unfallversicherung zahlt zusätzlich zur gesetzlichen, nicht an ihrer Stelle.
| Situation | Gesetzliche Unfallversicherung | Private Unfallversicherung |
|---|---|---|
| Unfall bei der Arbeit | ja | ja, zusätzlich |
| Unfall auf dem direkten Weg zur Arbeit | ja | ja, zusätzlich |
| Sturz beim Fensterputzen oder auf der Kellertreppe | nein | ja |
| Sportunfall in der Freizeit | nein | ja, soweit die Sportart nicht ausgeschlossen ist |
| Kind verletzt sich in der Kita oder in der Schule | ja | ja, zusätzlich |
| Kind verletzt sich am Wochenende auf dem Spielplatz | nein | ja |
| Sturz auf Glatteis beim Brötchenholen am Sonntag | nein | ja |
| Bandscheibenvorfall beim Heben | nein | in der Regel nein, denn Bandscheiben sind vom erweiterten Unfallbegriff ausgenommen |
Gesetzlich: §§ 2 und 8 SGB VII. Privat: GDV-Musterbedingungen AUB 2020 (Stand Juni 2025), Ziffer 1.3 und 1.4. Leistungsumfang je nach Tarif.
Die Gliedertaxe
Die Leistung ergibt sich aus Versicherungssumme und Invaliditätsgrad. Die Musterbedingungen rechnen es selbst vor: Bei 100.000 Euro Versicherungssumme und 20 Prozent Invalidität werden 20.000 Euro gezahlt (AUB 2020, Ziffer 2.1.2.1).
Für Gliedmaßen und Sinnesorgane gilt die Gliedertaxe. Der Verlust oder die völlige Funktionsunfähigkeit eines Arms zählt in den Musterbedingungen 70 Prozent, einer Hand 55, eines Daumens 20, einer großen Zehe 5 Prozent. Bei teilweiser Beeinträchtigung gilt der entsprechende Teil. Viele Tarife setzen höhere Werte an. Die Gliedertaxe ist deshalb der eigentliche Leistungsvergleich.
Eine Progression erhöht die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden überproportional. Sie wirkt dort, wo es wirklich teuer wird: bei schweren, bleibenden Verletzungen.
Ein typisches Beispiel
Angenommen, Sie stürzen beim Reinigen der Dachrinne von der Leiter. Der Arm bleibt dauerhaft eingeschränkt und lässt sich nicht mehr über den Kopf heben. Ein Gutachter bewertet die Beeinträchtigung als Bruchteil des Armwerts, der in den Musterbedingungen 70 Prozent beträgt. Welche Gliedertaxe Ihr Vertrag hat, ob eine Progression vereinbart ist und ob Vorerkrankungen mitgewirkt haben, entscheidet über die Höhe der Zahlung, selbst bei derselben Verletzung.
Worauf ich achte
Der eigentliche Leistungsvergleich. Verbesserte Taxen zahlen für dieselbe Verletzung deutlich mehr als die Musterbedingungen.
Sie vervielfacht die Leistung bei hohen Invaliditätsgraden. Welche Progression passt, hängt an Summe und Beitrag.
Die Musterbedingungen erfassen auch Verrenkungen, Zerrungen und Risse an Gelenken, Muskeln, Sehnen und Bändern durch erhöhte Kraftanstrengung, Meniskus und Bandscheiben aber ausdrücklich nicht (AUB 2020, Ziffer 1.4.1). Gute Tarife gehen darüber hinaus.
Ab 25 Prozent Mitwirkung von Krankheiten kürzen die Musterbedingungen. Tarife mit höherer Grenze kürzen später. Das ist für ältere Versicherte wichtig.
Häufige Fragen
Nein. Sie zahlt nur nach Unfällen, nicht bei Krankheiten, und die sind die häufigere Ursache, den Beruf aufgeben zu müssen. Die Unfallversicherung ist eine sinnvolle Ergänzung, aber kein Ersatz.
Eine feste Regel gibt es nicht. Die Summe sollte tragen, was eine bleibende Einschränkung kostet: Umbau der Wohnung, Hilfsmittel, ein anderes Auto, Einkommenseinbußen. Weil die Leistung mit dem Invaliditätsgrad sinkt, hilft eine Progression, dort mehr zu zahlen, wo es gebraucht wird.
Kinder sind gesetzlich nur in Kita und Schule und auf dem Weg dorthin versichert (§ 2 SGB VII). Zu Hause, beim Sport im Verein und in der Freizeit besteht keine gesetzliche Absicherung, und bei bleibenden Schäden geht es um Jahrzehnte.
Nach den Musterbedingungen muss die Invalidität innerhalb von 15 Monaten nach dem Unfall eingetreten, von einem Arzt schriftlich festgestellt und beim Versicherer geltend gemacht sein (AUB 2020, Ziffer 2.1.1). Wer die Frist versäumt, verliert den Anspruch auf die Invaliditätsleistung. Melden Sie den Unfall deshalb früh.
Ja, es ist ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis (AUB 2020, Ziffer 1.3). Auf dem direkten Weg zur Arbeit zahlt zusätzlich die gesetzliche Unfallversicherung (§ 8 SGB VII), beim Einkaufen oder Spazierengehen nur die private. War der Gehweg nicht gestreut, kann außerdem der Streupflichtige haften.
Kein Honorar. Kommt über mich ein Vertrag zustande, zahlt der Versicherer mir eine Courtage; sie ist im Beitrag einkalkuliert. Ohne Abschluss entstehen Ihnen keine Kosten. Reicht Ihr jetziger Vertrag, sage ich Ihnen das.
Sie beantworten ein paar Fragen: für wen der Schutz gelten soll, zu Beruf und Freizeit und ob es schon einen Vertrag gibt. Pflicht ist nur die erste Frage, für wen der Schutz gelten soll; außerdem brauche ich Ihren Namen und eine Telefonnummer oder E-Mail-Adresse. Ein automatisches Ergebnis gibt es nicht: Ich schaue mir Ihre Angaben persönlich an und melde mich zum gewählten Zeitpunkt. Die Angaben nutze ich für Ihre Anfrage; an einen Versicherer gehen sie erst, wenn Sie ein Angebot möchten. Einzelheiten stehen in der Datenschutzerklärung.
Passt oft dazu
Eine Rente, wenn Krankheit oder Unfall den Beruf beendet.
Zwei Wege, die Arbeitskraft abzusichern, auch bei Krankheit.
Wer bei Glatteis vor dem Haus haftet und wer zahlt.
Krank oder verletzt im Ausland: was die Krankenkasse dort nicht zahlt.
Vom Sturz auf Glatteis bis zur Krankheit im Urlaub.
Was nach einem Unfall in den ersten Tagen zählt.
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