Ratgeber · Wohnen
Der Denkfehler, der viele Hausratverträge betrifft und erst auffällt, wenn es zu spät ist.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Kurz gesagt
Unterversicherung liegt vor, wenn die vereinbarte Versicherungssumme niedriger ist als der Neuwert des gesamten Hausrats. Der Versicherer kürzt dann jede Entschädigung im selben Verhältnis, auch bei kleinen Schäden, die weit unter der Versicherungssumme liegen. Wer zu 50 Prozent versichert ist, bekommt bei einem Schaden von 4.000 Euro nur 2.000 Euro, obwohl die Summe rechnerisch gereicht hätte.
Die Rechnung
Viele halten die Versicherungssumme für eine Obergrenze: Solange der Schaden darunter bleibt, wird voll gezahlt. Das ist der Denkfehler. Die Versicherungssumme ist kein Deckel, sondern ein Maßstab: Der Versicherer prüft, in welchem Verhältnis sie zum tatsächlichen Wert steht, und wendet dieses Verhältnis auf jede Entschädigung an.
Ein Rechenbeispiel: Der Hausrat einer Wohnung ist 80.000 Euro wert, versichert sind 40.000 Euro. Ein Einbruch verursacht 6.000 Euro Schaden. Obwohl die Versicherungssumme rechnerisch gereicht hätte, zahlt der Versicherer nur die Hälfte: 3.000 Euro. Die Formel steht in den Musterbedingungen: Schaden mal Versicherungssumme geteilt durch Versicherungswert (VHB 2022, A 17.4).
Das Gesetz erlaubt die Kürzung, wenn die Summe erheblich zu niedrig ist (§ 75 VVG). Die Versicherungsbedingungen dürfen davon abweichen, und die Musterbedingungen des GDV tun es: Sie kürzen bei jeder Unterversicherung. Den Ausweg bietet der Unterversicherungsverzicht: Wer die Summe nach der Wohnfläche und dem vom Versicherer verlangten Quadratmeterwert bildet, bei dem rechnet der Versicherer im Schadenfall nicht nach.
Wohnfläche, Quadratmeterwert, Verzicht auf die Kürzung: Wir rechnen es mit Ihnen nach.
Wann es gefährlich wird
Der Unterversicherungsverzicht geht auf die neue Wohnung über. Ist sie größer, gilt er nach den Musterbedingungen noch zwei Monate; bis dahin muss die Wohnfläche im Vertrag angepasst sein (VHB 2022, A 14.4.3).
Eine neue Küche, ein Heimkino, ein E-Bike in der Wohnung: Solche Käufe heben den Wert deutlich, und kaum jemand denkt dabei an die Police.
Schmuck, Sammlungen, Möbel aus einem Nachlass. Für Wertsachen gelten außerdem eigene Höchstgrenzen, meist 20 Prozent der Versicherungssumme.
Verträge ohne automatische Summenanpassung bleiben auf dem Stand des Abschlusses stehen, während die Preise für Wiederbeschaffung steigen.
Häufige Fragen
Der einfache Weg: Wohnfläche mal den Quadratmeterwert, den Ihr Versicherer für den Unterversicherungsverzicht verlangt, meist mindestens 650 Euro (Verbraucherzentrale, Stand 10.11.2025). Genauer ist eine echte Aufstellung: Raum für Raum durchgehen und addieren, was die Wiederbeschaffung heute kosten würde. Das lohnt sich vor allem, wenn viel Wertvolles im Haushalt ist.
Die Zusage des Versicherers, im Schadenfall nicht zu prüfen, ob die Summe gereicht hätte. In den Musterbedingungen gilt er, wenn die Wohnfläche stimmt, die Summe mit dem vorgegebenen Quadratmeterwert gebildet wurde und kein zweiter Hausratvertrag ohne Verzicht besteht (VHB 2022, A 14.4.2). Bei einem Totalschaden hilft er nicht über die Summe hinaus.
Ja, als Vertragsänderung, die der Versicherer bestätigen muss; der Beitrag steigt entsprechend. Eine Erhöhung wirkt nicht rückwirkend. Für einen Schaden von gestern gilt die Summe von gestern.
Dort gibt es dasselbe Problem in anderer Form. Gebäude werden meist nach dem gleitenden Neuwert oder nach der Wohnfläche versichert, damit der Schutz mit den Baupreisen mitwächst. Stimmen Wohnfläche oder Ausstattung im Vertrag nicht, entsteht die Lücke trotzdem.
Passt dazu
Was sie zahlt, welche Summe passt, wo Lücken liegen.
Stehlgutliste, fehlende Belege, aufgebrochene Tür: was nach einem Einbruch zählt.
Die Abgrenzung zwischen Hausrat und Gebäude.
Warum alte Verträge oft zu niedrig stehen.
Steigt er wegen der Beitragssätze am neuen Ort, dürfen Sie binnen eines Monats nach der Mitteilung kündigen.
Für Betriebe: dieselbe Kürzung beim Geschäftsinhalt.
Wir sehen uns Ihren Vertrag an und sagen Ihnen, was Ihre Versicherungssumme taugt. Das kostet Sie nichts. Wir werden über die Courtage vergütet. Und wenn nichts zu ändern ist, hören Sie auch das.