Ratgeber · Kfz
Sie wird über Jahre aufgebaut, und ein Schaden kann sie mehrere Stufen kosten. Und sie ist bei zwei Versicherern unterschiedlich viel wert, obwohl die Zahl dieselbe ist.
Maximilian Frischholz, Versicherungsmakler, Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO · Stand:
Kurz gesagt
Die Schadenfreiheitsklasse (SF-Klasse) bildet ab, wie lange Ihr Vertrag in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko ohne Schaden gelaufen ist: Nach jedem schadenfreien Kalenderjahr steigt sie um eine Stufe, nach einem Schaden geht es zurück. Sie hängt an Ihrem Schadenverlauf als Versicherungsnehmer, nicht am Auto und nicht an der Gesellschaft. Beim Wechsel (regulär zum Jahreswechsel mit Kündigung bis 30. November 2026) fragt der neue Versicherer Ihren Verlauf beim bisherigen ab. Welchen Rabatt eine Klasse bringt, legt jeder Versicherer selbst fest.
Die Grundlage
Die SF-Klasse gibt es in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko, jeweils getrennt (AKB I.1). Neu eingestuft wird zum 1. Januar jedes Jahres: Ist Ihr Vertrag im Vorjahr schadenfrei gelaufen, rücken Sie eine Klasse auf (AKB I.3). Neue Verträge beginnen ohne übernommenen Verlauf in SF 0; wer seit mindestens drei Jahren einen Führerschein hat, in SF ½, für einen Zweitwagen unter Bedingungen in SF 1 oder SF 3 (AKB I.2).
Die SF-Klasse ist nur eine Zahl. Welcher Beitragssatz zu ihr gehört und wie weit die Tabelle nach oben reicht, legt jeder Versicherer in seinem Tarif selbst fest. Dieselbe Klasse kann also bei zwei Anbietern verschieden viel Rabatt bringen. Genau deshalb lohnt der Vergleich auch in hohen Klassen.
Beim Wechsel geht die Klasse nicht verloren: Der neue Versicherer holt beim bisherigen Auskunft über Ihren Schadenverlauf ein, und der ist dazu verpflichtet (AKB I.8). Kaufen Sie ein anderes Auto statt des alten, übertragen Sie den Verlauf auf den neuen Vertrag (AKB I.6.1.1). Verkaufen Sie Ihr Auto, bleibt Ihr Rabatt bei Ihnen; der Käufer wird nach seinem eigenen Verlauf eingestuft (AKB G.7.2).
Kfz-Beitrags-Check
Unverbindlich · wenige Fragen · Antwort persönlich von Maximilian Frischholz
Schritt 1 von 5
Ich schaue mir Ihre Angaben an. Ich rufe Sie am Montag zwischen 9 und 12 Uhr zurück. Wenn es schneller gehen soll, rufen Sie einfach durch: 0159 01054683.
Für das Gespräch: Für ein Angebot brauche ich HSN und TSN aus dem Fahrzeugschein (Feld 2.1 und 2.2) und Ihre Schadenfreiheitsklasse aus dem letzten Versicherungsschein. Legen Sie beides bitte bereit.
Im Überblick
Nach den Musterbedingungen des GDV. Versicherer können abweichen, etwa bei Pausen und Übertragungen. Maßgeblich ist Ihr Vertrag.
| Lage | Was passiert | Grundlage |
|---|---|---|
| Ein Kalenderjahr ohne Schaden | eine Klasse besser zum 1. Januar | AKB I.3.2 |
| Schaden in Haftpflicht oder Vollkasko | Rückstufung nach der Tabelle Ihres Versicherers | AKB I.3.5, Anhang 1 |
| Schaden in der Teilkasko | keine Auswirkung, auch nicht, wenn er über die Vollkasko abgerechnet wird | AKB I.1, I.4.1.2 |
| Kleiner Haftpflichtschaden, selbst erstattet | gilt als schadenfrei, wenn Sie binnen sechs Monaten nach der Mitteilung zahlen | AKB I.5 |
| Wechsel des Versicherers | Verlauf wird übernommen; der neue fragt beim alten ab | AKB I.6.1.4, I.8 |
| Anderes Auto statt des alten | Verlauf geht auf den neuen Vertrag über | AKB I.6.1.1 |
| Verkauf des Autos | Ihr Verlauf bleibt bei Ihnen; der Käufer wird nach seinem eingestuft | AKB G.7.2 |
| Pause bis sechs Monate | als wäre nichts gewesen | AKB I.6.3.1 a |
| Pause über sechs bis zwölf Monate | Verlauf wie vor der Unterbrechung | AKB I.6.3.1 b |
| Pause über zwölf Monate | je weiteres angefangenes Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr weniger | AKB I.6.3.1 c |
| Pause über sieben Jahre | der schadenfreie Verlauf verfällt | AKB I.6.3.1 d |
| Übernahme von Partner, Eltern oder Kind | möglich für die Zeit, in der Sie deren Auto überwiegend gefahren sind; die andere Person gibt ihren Rabatt ganz ab | AKB I.6.1.3, I.6.2.3 |
GDV-Musterbedingungen AKB 2015, Stand 30.04.2025. Beitragssätze und Rückstufungstabellen legt jeder Versicherer selbst fest (Anhang 1).
Nach einem Schaden
Wie weit es zurückgeht, steht in der Rückstufungstabelle Ihres Versicherers (Anhang 1 der Bedingungen). Aus hohen Klassen kann es mehrere Stufen auf einmal zurückgehen. Die Tabellen unterscheiden sich zwischen den Anbietern.
Bis die alte Klasse wieder erreicht ist, vergehen Jahre, und in jedem davon gilt ein höherer Beitragssatz. Die Frage ist deshalb nicht nur „Wie teuer ist der Schaden?“, sondern auch „Was kostet mich die Rückstufung in den nächsten Jahren?“
In der Kfz-Haftpflicht vermeiden Sie eine Rückstufung, wenn Sie dem Versicherer seine Entschädigung freiwillig erstatten. Nach den Musterbedingungen teilt er Ihnen Beträge bis 500 Euro nach der Regulierung mit; zahlen Sie binnen sechs Monaten, gilt der Vertrag als schadenfrei (AKB I.5). Ob das auch in der Vollkasko geht, regelt Ihr Vertrag.
Gegen Aufpreis bleibt die Klasse nach einem Schaden im Jahr erhalten. Ob sich das rechnet, hängt davon ab, wie weit Ihr Versicherer sonst zurückstuft. Aber: Der Schutz gilt nur beim eigenen Versicherer. Wechseln Sie, meldet der alte den tatsächlichen Schadenverlauf (AKB I.8.2), und der neue stuft Sie danach ein.
Häufige Fragen
Nein. Eine SF-Klasse gibt es nur in der Kfz-Haftpflicht und der Vollkasko (AKB I.1). Schäden durch Hagel, Diebstahl, Wild oder Glasbruch führen deshalb nicht zur Rückstufung, auch nicht, wenn Sie sie über die Vollkasko abrechnen (AKB I.4.1.2 d).
Nach den Musterbedingungen ja, und zwar von Ehe- oder Lebenspartner, einem Elternteil, Ihrem Kind oder Ihrem Arbeitgeber. Übernommen wird nur die Zeit, in der Sie deren Auto überwiegend selbst gefahren sind, und nur mit gültigem Führerschein; die andere Person gibt ihren Rabatt dabei vollständig ab (AKB I.6.1.3, I.6.2.3). Einzelne Versicherer regeln das großzügiger oder strenger.
Bis zu sechs Monate Pause bleiben folgenlos. Bei mehr als sechs bis zwölf Monaten gilt der Verlauf wie vor der Unterbrechung; danach wird für jedes weitere angefangene Kalenderjahr ein schadenfreies Jahr abgezogen. Nach mehr als sieben Jahren verfällt der schadenfreie Verlauf (AKB I.6.3.1). Wer das Auto nur vorübergehend abmeldet, hat eine beitragsfreie Ruheversicherung (AKB H.1).
Lassen Sie sich vom bisherigen Versicherer schriftlich bestätigen, welchen Schadenverlauf er dem neuen melden wird, besonders nach einem Schaden oder mit Rabattschutz. Die Verbraucherzentralen berichten von Fällen, in denen der alte Versicherer eine ungünstigere Einstufung meldete, als auf der Beitragsrechnung stand, weil dort eine interne Klasse galt.
In der Regel im Versicherungsschein und in der Beitragsrechnung, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko. Fehlt sie dort, nennt Ihr Versicherer sie auf Nachfrage.
Weiterlesen
Welcher Schaden Ihre SF-Klasse überhaupt berührt.
Von Eltern oder Partner, für den Zweitwagen und für Fahranfänger.
Warum der Beitrag im Alter trotz hoher SF-Klasse steigen kann und was dann hilft.
Warum ein Wildschaden über die Teilkasko die SF-Klasse nicht berührt.
Wann eine Beitragserhöhung zur Kündigung berechtigt; nach einer Rückstufung nicht.
Die Fristen für den Wechsel. Ihre SF-Klasse nehmen Sie mit.
Frist 30. November 2026: Wir rechnen Ihre Einstufung beim neuen Versicherer nach.
Was Ihre Klasse bei anderen Versicherern wert ist.
Kostenlos und unverbindlich. Vergütet werde ich über die Courtage im Beitrag des Versicherers, nicht über ein Honorar. Ist Ihr jetziger Vertrag der bessere, sage ich Ihnen das.