Wann zahlt die Berufs­unfähigkeits­versicherung? Voraussetzungen, Antrag und Ablehnung

Berufsunfähig im Sinne Ihrer BU sind Sie ab dem Grad, den Ihr Vertrag nennt; die Verbraucherzentrale verlangt als Mindeststandard, dass gezahlt wird, wenn Sie Ihren Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent ausüben können. Das Gesetz selbst nennt keinen Prozentsatz, sondern spricht von „ganz oder teilweise“ (§ 172 Abs. 2 VVG). Auch die Musterbedingungen des GDV lassen die Zahl offen, der Versicherer setzt sie selbst ein (GDV-Muster § 2 Abs. 1, Stand 21.07.2025). Wer den Grad erreicht, bekommt nach den Musterbedingungen die volle vereinbarte Rente — nicht etwa die Hälfte —, darunter keine; eine gestaffelte Teilrente zahlen manche Tarife, wenn sie vereinbart ist. Gemessen wird daran, welche Aufgaben Ihres Berufs Sie noch schaffen. Ist ein Arbeitsschritt untrennbarer Teil eines Gesamtvorgangs, zählt nicht nur sein Zeitanteil (BGH, Urteil vom 19.07.2017, IV ZR 535/15).

Nein, nicht unbedingt: Lässt sich ärztlich begründet vorhersagen, dass Ihre Einschränkung den im Vertrag genannten Zeitraum — etwa sechs Monate — anhalten wird (Prognose), liegt nach solchen Klauseln Berufsunfähigkeit schon ab Beginn vor; abwarten müssen Sie nur, wenn sich das nicht vorhersagen lässt. Ob die Prognose trägt, prüft der Versicherer, im Streit das Gericht. Der BGH hat das für eine Klausel mit zwei Wegen entschieden: Bei der Prognose („voraussichtlich sechs Monate“) liegt Berufsunfähigkeit zu Beginn des Zeitraums vor; ist eine Prognose nicht möglich, werden die sechs Monate abgewartet (BGH, Urteil vom 14.07.2021, IV ZR 153/20). Beim zweiten Weg entscheidet der Wortlaut: Sagen Ihre Bedingungen „von Beginn an“, gilt die Berufsunfähigkeit ab dem ersten Tag der sechs Monate, sonst erst ab deren Ablauf (BGH, Urteil vom 18.12.2019, IV ZR 65/19). Die GDV-Musterbedingungen enthalten diesen Zusatz nicht (GDV-Muster § 2 Abs. 2). Die Verbraucherzentrale zählt die Zahlung ab dem ersten Tag zu ihren Mindestanforderungen.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nach den Musterbedingungen des GDV rückwirkend ab dem Monat nach Eintritt der Berufsunfähigkeit, auch wenn der Versicherer erst Monate später anerkennt (GDV-Muster § 1 Abs. 3); eine verschuldet späte Meldung kann die Rückwirkung begrenzen — maßgeblich sind Ihre Bedingungen. Das Muster sieht dafür eine Frist vor, die der Versicherer selbst einsetzt; wird sie überschritten, zahlt er erst ab dem Monat der Meldung — außer, Sie haben die Verspätung nicht verschuldet. Je nach Frist und Verspätung kann das Monate oder Jahre an Rente kosten. Die Verbraucherzentrale verlangt als Mindeststandard, dass bei verspäteter Meldung mindestens drei Jahre rückwirkend gezahlt wird. Das Gesetz verlangt ohnehin, den Versicherungsfall unverzüglich anzuzeigen, sobald Sie von ihm wissen (§ 30 Abs. 1 VVG) — melden Sie also früh, auch wenn noch nicht alles feststeht.

Nein — eine Krankschreibung bescheinigt Arbeitsunfähigkeit, also eine vorübergehende Einschränkung; die Berufsunfähigkeitsversicherung verlangt eine Einschränkung im vereinbarten Grad, die voraussichtlich auf Dauer besteht (§ 172 Abs. 2 VVG). Beides wird getrennt geprüft: Selbst die Musterbedingungen für eine BU mit Absicherung bei Arbeitsunfähigkeit sagen, dass Leistungen wegen Arbeitsunfähigkeit nicht automatisch einen Anspruch wegen Berufsunfähigkeit begründen (GDV-Muster BU mit AU-Absicherung § 1 Abs. 3, Stand 21.07.2025). Manche Tarife enthalten eine Arbeitsunfähigkeitsklausel (AU-Klausel), die bei längerer Krankschreibung vorübergehend eine Leistung zahlt — ab wann und wie lange, steht in Ihren Bedingungen. Nach demselben Muster setzt diese Leistung voraus, dass Sie zugleich Leistungen wegen Berufsunfähigkeit beantragt haben (ebenda). Weil die Prüfung Monate dauert, lohnt der BU-Antrag, sobald sich abzeichnet, dass die Einschränkung bleibt.

Ob Sie berufsunfähig sind, entscheidet zunächst der Versicherer — auf Grundlage der ärztlichen Berichte und Ihrer Beschreibung dessen, was Ihr Beruf konkret verlangt; im Streit entscheidet ein Gericht. Der Versicherer muss nach Ihrem Leistungsantrag in Textform erklären, ob er seine Leistungspflicht anerkennt (§ 173 Abs. 1 VVG). Ihre Ärzte liefern die Grundlage: Nach den Musterbedingungen gehören ausführliche Berichte über Ursache, Beginn, Art, Verlauf und voraussichtliche Dauer des Leidens sowie über den Grad der Berufsunfähigkeit zu den Unterlagen (GDV-Muster § 7 Abs. 1). Ein Attest „berufsunfähig“ bindet den Versicherer deshalb nicht. Auch ein Bescheid der Rentenversicherung ersetzt die Prüfung nicht, weil die Erwerbsminderungsrente nach anderen Maßstäben fragt (§ 43 SGB VI).

Es zählt der Beruf, wie Sie ihn zuletzt in gesunden Tagen ausgeübt haben — „so wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war“ (§ 172 Abs. 2 VVG). Haben Sie ausschließlich wegen der Erkrankung Stunden reduziert oder eine leichtere Tätigkeit übernommen, bleibt die frühere Tätigkeit der Maßstab (BGH, Urteil vom 14.12.2016, IV ZR 527/15, Rn. 24). Maßgeblich ist die konkrete Ausgestaltung — welche Aufgaben, wie oft, wie lange —, nicht ein allgemeines Berufsbild (BGH, Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23). Der versicherte Beruf kann auch mehrere nebeneinander ausgeübte Tätigkeiten umfassen; ein Hobby nebenher zählt nicht (BGH, Beschluss vom 16.01.2019, IV ZR 182/17). Haben Sie den Beruf gesund gewechselt, zählt der neue.

Das kann sein: Berufsunfähig ist nicht nur, wer seinen Beruf nicht mehr ausüben kann, sondern auch, wem die Fortsetzung gesundheitlich nicht mehr zuzumuten ist. Der BGH nennt als Beispiele ein Weiterarbeiten als „Raubbau an der Gesundheit“ und ernsthafte weitere Gesundheitsgefahren durch Medikamente, die die Erkrankung erfordert (BGH, Beschluss vom 11.07.2012, IV ZR 5/11). Die Umstände, aus denen sich die Unzumutbarkeit ergibt, müssen Sie beweisen. Lassen Sie deshalb ärztlich festhalten, warum das Weiterarbeiten Ihre Gesundheit gefährdet — und warten Sie mit der Meldung nicht, bis gar nichts mehr geht.

Nur, wenn Ihr Vertrag eine Verweisung vorsieht (§ 172 Abs. 3 VVG). Bei der konkreten Verweisung — sie steht auch in den Musterbedingungen — zahlt die BU nicht, wenn Sie tatsächlich eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht; bei der abstrakten genügt, dass Sie eine solche Tätigkeit ausüben könnten (GDV-Muster § 2 Abs. 1). Den Verzicht auf die abstrakte Verweisung zählt die Verbraucherzentrale zu ihren Mindestanforderungen. Der Lebensstellung entspricht eine Tätigkeit nur, wenn sie keine deutlich geringeren Kenntnisse und Fähigkeiten erfordert und in Vergütung und sozialer Wertschätzung nicht spürbar unter dem bisherigen Beruf liegt (BGH, Urteil vom 20.12.2017, IV ZR 11/16). Eine feste Quote für den hinzunehmenden Einkommensverlust gibt es nicht, es zählt der Einzelfall (BGH, Urteil vom 07.12.2016, IV ZR 434/15). Als Ablehnungsgrund spielt die Verweisung eine untergeordnete Rolle (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026).

Ja — die Berufsunfähigkeitsversicherung fragt nach den Folgen für Ihren Beruf, nicht nach der Art der Erkrankung; nach den Musterbedingungen besteht die Leistungspflicht grundsätzlich gleich, auf welcher Ursache die Berufsunfähigkeit beruht (GDV-Muster § 5). Psychische Erkrankungen waren 2024 mit 28,35 Prozent der häufigste Grund für einen BU-Leistungsantrag. Anerkannt wurden sie seltener — zu rund 75 Prozent gegenüber einer Anerkennungsquote von nahezu 80 Prozent insgesamt —, und bis zur Anerkennung vergingen im Schnitt 286 Tage (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Der Grund: Grad und Prognosezeitraum sind bei diesen Krankheitsbildern schwerer zu bestimmen. Hilfreich sind fachärztliche Befunde, die beschreiben, welche Aufgaben nicht mehr gehen, und eine dokumentierte Behandlung. Prüfen Sie außerdem, ob Ihr Versicherungsschein einen Leistungsausschluss enthält.

Ja, die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt auch bei Krebs, einem Bandscheibenvorfall oder nach einem Unfall, wenn die Erkrankung oder Verletzung Sie im vereinbarten Grad voraussichtlich auf Dauer an Ihrem Beruf hindert — entscheidend ist nicht die Diagnose, sondern was Sie konkret nicht mehr leisten können. 2024 folgten auf die psychischen Erkrankungen Erkrankungen des Muskel-Skelett-Systems, oft an Wirbelsäule und Rücken (18,77 Prozent der Anträge), und Krebs (15,18 Prozent). Krebs wurde zu rund 95 Prozent anerkannt, im Schnitt nach 104 Tagen, Kreislauferkrankungen zu rund 90 Prozent (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Verletzungen sind wie Krankheiten versichert (§ 172 Abs. 2 VVG). Ausgeschlossen sind nach den Musterbedingungen etwa Folgen einer vorsätzlichen Straftat, einer absichtlichen Selbstverletzung oder versuchten Selbsttötung — außer in einem Zustand krankhafter Störung der Geistestätigkeit, der die freie Willensbestimmung ausschließt — und, mit Ausnahmen, von Kriegsereignissen (GDV-Muster § 5).

Die BU-Rente beantragen Sie, indem Sie die Berufsunfähigkeit Ihrem Versicherer in Textform melden — ein Brief oder eine E-Mail genügt (GDV-Muster § 1 Abs. 3). Der Versicherer meldet sich dann mit Fragebögen und fordert Unterlagen an; 2024 lag der erste Kontakt im Schnitt 3,6 Tage nach der Meldung (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026). Sie müssen die Auskünfte geben, die er zur Feststellung braucht, und Belege, soweit deren Beschaffung zumutbar ist (§ 31 Abs. 1 VVG). Nach den Musterbedingungen gehören dazu eine Darstellung der Ursache, ausführliche Arztberichte, eine Beschreibung Ihres zuletzt ausgeübten Berufs, Angaben zum Einkommen sowie eine Liste Ihrer Ärzte, Arbeitgeber und der Versicherer oder Sozialversicherungsträger, bei denen Sie ebenfalls Leistungen wegen Berufsunfähigkeit geltend machen könnten (GDV-Muster § 7 Abs. 1). Den Ablauf Schritt für Schritt finden Sie weiter oben.

Die Tätigkeitsbeschreibung für den BU-Antrag sollte so konkret sein, dass ein Außenstehender Ihren Arbeitsalltag nachvollziehen kann: welche Aufgaben, wie lange und wie oft. Im Streit vor Gericht genügen Berufsbezeichnung und Arbeitszeit nicht; der BGH verlangt dort „eine ganz konkrete Arbeitsbeschreibung“, mit der die anfallenden Leistungen „ihrer Art, ihres Umfanges wie ihrer Häufigkeit nach für einen Außenstehenden nachvollziehbar werden“ (BGH, Beschluss vom 29.05.2024, IV ZR 189/23, Rn. 11). Daran sollte sich schon die Beschreibung im Antrag orientieren. Übersichtlich ist eine typische Arbeitswoche als Tabelle: Tätigkeit, Stunden, körperliche und geistige Anforderungen, was davon nicht mehr geht. Nennen Sie auch vor- und nachbereitende Aufgaben, die mit der eingeschränkten Kerntätigkeit wegfallen (BGH, Beschluss vom 21.04.2021, IV ZR 88/20). Überspannt werden dürfen die Anforderungen nicht (IV ZR 189/23).

Eine pauschale Schweigepflichtentbindung müssen Sie in der Leistungsprüfung in der Regel nicht unterschreiben: Sie können jederzeit verlangen, dass der Versicherer Gesundheitsdaten bei Ärzten, Kliniken oder Kassen nur erhebt, wenn Sie in die einzelne Anfrage eingewilligt haben (§ 213 Abs. 3 VVG). Allgemeine Schweigepflichtentbindungen sind zulässig, der Versicherer darf sie in der Leistungsprüfung aber „regelmäßig nicht abverlangen“ (BGH, Urteil vom 05.07.2017, IV ZR 121/15). Mitwirken müssen Sie trotzdem: Ohne die nötigen Auskünfte kann der Versicherer nicht entscheiden, und die Leistung wird nicht fällig (§ 14 Abs. 1 VVG; GDV-Muster § 7 Abs. 4). Dazu gehört, dass er prüfen darf, ob Ihre Angaben bei Vertragsschluss stimmten — gestuft, zuerst mit weniger weitreichenden Auskünften (BGH, Urteil vom 22.02.2017, IV ZR 289/14). Mit der Einwilligung im Einzelfall behalten Sie mehr Kontrolle; jede Anfrage muss dann aber einzeln freigegeben werden — antworten Sie darauf zügig.

Die Leistungsprüfung der BU dauert im Schnitt mehr als sechs Monate: 2024 vergingen von der ersten Meldung bis zur Entscheidung durchschnittlich 201 Tage, bei Anerkennungen 192, bei Ablehnungen 208 und bei psychischen Erkrankungen bis zur Anerkennung 286 Tage (Franke und Bornberg, BU-Leistungspraxisstudie 2026, über 60 Prozent Marktabdeckung). Allein für den Fragebogen brauchten Versicherte im Schnitt 43,6 Tage. Der GDV nennt für 2023 durchschnittlich 110 Tage „zwischen Antragsstellung und Entscheidung“ und 10 Tage, sobald alle Unterlagen vorliegen (Umfrage unter Mitgliedsunternehmen, Stand 12.08.2025); Franke und Bornberg misst ab der ersten Meldung. Die meiste Zeit verstreicht nach dem GDV durch das Einholen medizinischer Beurteilungen — vollständige Arztberichte von Anfang an können hier Zeit sparen. Eine gesetzliche Höchstfrist gibt es nicht: Die Leistung wird fällig, wenn die nötigen Erhebungen abgeschlossen sind (§ 14 Abs. 1 VVG). Manche Tarife versprechen eine Entscheidung binnen einer Frist ab Vorliegen aller Unterlagen.

Während der Leistungsprüfung zahlen Sie die BU-Beiträge nach den Musterbedingungen weiter — bis zur Entscheidung in voller Höhe; erkennt der Versicherer an, zahlt er sie zurück (GDV-Muster § 1 Abs. 5). Maßgeblich sind Ihre Bedingungen: Die Verbraucherzentrale zählt es zu ihren Mindestanforderungen, dass der Beitrag während der Prüfung auf Wunsch gestundet wird. Hören Sie nicht einfach auf zu zahlen: Bleibt ein Folgebeitrag nach einer Zahlungsaufforderung in Textform mit mindestens zwei Wochen Frist offen, kann der Versicherer kündigen (§ 38 Abs. 1 und 3 VVG). Die Versicherung wandelt sich dann in eine beitragsfreie um, soweit die vereinbarte Mindestleistung erreicht wird; sonst erhalten Sie, soweit vorhanden, den Rückkaufswert, und der Vertrag endet (§§ 165, 166 Abs. 1, § 176 VVG). Nach den Musterbedingungen stehen bei einer BU dafür keine oder nur geringe Mittel zur Verfügung (GDV-Muster § 15 Abs. 3 und 4). Zahlen Sie binnen eines Monats nach der Kündigung, wird sie unwirksam (§ 38 Abs. 3 Satz 3 VVG). Sieht Ihr Vertrag eine Stundung vor, beantragen Sie sie in Textform.

Die BU-Rente fließt erst nach der Anerkennung — dann nach den Musterbedingungen rückwirkend ab dem Monat nach Eintritt der Berufsunfähigkeit (GDV-Muster § 1 Abs. 3). Rechnen Sie mit mehr als sechs Monaten: 2024 dauerte die Prüfung im Schnitt 201 Tage, und nach Franke und Bornberg müssen Versicherte damit rechnen, mindestens sechs Monate ohne Leistungsentscheidung zu überbrücken (BU-Leistungspraxisstudie 2026). Überbrücken lässt sich die Zeit mit Leistungen, die schon bei Arbeitsunfähigkeit zahlen — Krankengeld der Krankenkasse, privates Krankentagegeld oder, wenn Ihr Vertrag sie enthält, die AU-Klausel der BU; außerdem rät Franke und Bornberg zu einer finanziellen Reserve. Eine private BU-Rente mindert das Krankengeld nicht (§§ 49, 50 SGB V). Stellen Sie den BU-Antrag deshalb früh, solange Krankengeld oder Krankentagegeld noch läuft.

Ja, die BU zahlt auch neben Krankengeld: Eine private BU-Rente mindert das Krankengeld der gesetzlichen Krankenkasse nicht; sie steht nicht unter den Leistungen, bei denen das Krankengeld ruht, endet oder gekürzt wird (§§ 49, 50 SGB V). Anders beim privaten Krankentagegeld: Nach den Musterbedingungen des PKV-Verbands endet mit Eintritt der Berufsunfähigkeit der Krankentagegeld-Vertrag selbst — dort heißt das: nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit mehr als 50 Prozent erwerbsunfähig; bei laufender Arbeitsunfähigkeit spätestens drei Monate danach (MB/KT 2009 § 15 Abs. 1 Buchst. b). Ist eine Rückkehr in den Beruf zu erwarten, lässt er sich als Anwartschaftsversicherung fortsetzen (§ 15 Abs. 2). Weil beide Versicherer getrennt und nach verschiedenen Definitionen entscheiden, können Lücken entstehen. Stellen Sie den BU-Antrag deshalb spätestens, wenn Ihr Krankentagegeld-Versicherer die Berufsunfähigkeit anspricht.

Nach den Musterbedingungen tragen Sie die Kosten der Nachweise, die Sie einreichen müssen — etwa der Arztberichte —, der Versicherer die Kosten der Untersuchungen, die er selbst veranlasst (GDV-Muster § 7 Abs. 1 und 2). Ob Ihr Tarif mehr übernimmt, steht in Ihren Bedingungen. Gutachten sind die Ausnahme: 2023 ließen die Versicherer in 3 Prozent der Fälle zusätzlich ein neutrales Gutachten erstellen, danach entschieden sie in 54 Prozent positiv für die Versicherten (GDV, Stand 12.08.2025). Ihre Behandlungsakte (oft Patientenakte genannt) können Sie beim Arzt einsehen, die erste Abschrift ist unentgeltlich (§ 630g Abs. 1 BGB) — so sehen Sie vor dem Antrag, was dort steht.

Ein befristetes Anerkenntnis heißt: Der Versicherer erklärt, dass er leistet, aber nur bis zu einem festen Datum — das darf er nur einmal, und bis zum Fristende ist er daran gebunden (§ 173 VVG). Er braucht dafür einen sachlichen Grund und muss Ihnen die Befristung begründen, sonst kann er sich nicht auf sie berufen (BGH, Urteil vom 09.10.2019, IV ZR 235/18). Rückwirkend für einen abgeschlossenen Zeitraum darf er nicht befristen (BGH, Urteil vom 23.02.2022, IV ZR 101/20); ein solches Anerkenntnis gilt als unbefristet (BGH, Urteil vom 31.08.2022, IV ZR 223/21). Ist die Berufsunfähigkeit bei seiner Entscheidung schon wieder entfallen, darf der Versicherer das Anerkenntnis aber im selben Schreiben mit einer begründeten Einstellung verbinden; gezahlt wird dann bis zum Ablauf der Einstellungsfrist (ebenda, Rn. 14 f.). Der Unterschied ist erheblich: Nach Ablauf der Frist müssen Sie die Voraussetzungen wie beim ersten Antrag erneut beweisen; nach einem unbefristeten Anerkenntnis muss der Versicherer beweisen, dass sie weggefallen sind (IV ZR 235/18). Die Verbraucherzentrale verlangt, dass gezahlte Renten nach einer befristeten Anerkennung nicht zurückgefordert werden.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, solange die Berufsunfähigkeit besteht, längstens bis zum Ende der vereinbarten Leistungsdauer; mit dem Tod endet die Zahlung (GDV-Muster § 1 Abs. 1 und 4). Das Enddatum steht in Ihrem Versicherungsschein — ein Vertrag mit einer Leistungsdauer bis 60 zahlt auch nur bis 60. Zu unterscheiden sind Versicherungsdauer und Leistungsdauer: In der Versicherungsdauer muss die Berufsunfähigkeit eintreten, die Leistungsdauer sagt, wie lange eine anerkannte Rente höchstens läuft. Solange die Rente läuft, sind Sie nach den Musterbedingungen auch von den Beiträgen befreit.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung darf nach der Anerkennung jederzeit nachprüfen, ob die Berufsunfähigkeit fortbesteht: Nach den Musterbedingungen kann der Versicherer jederzeit sachdienliche Auskünfte verlangen und einmal im Jahr eine umfassende Untersuchung durch von ihm beauftragte Ärzte, auf seine Kosten (GDV-Muster § 9 Abs. 1 und 2). Dabei darf er auch prüfen, ob Sie inzwischen eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht (§ 9 Abs. 1). Bessert sich Ihre Gesundheit oder nehmen Sie wieder eine Arbeit auf, müssen Sie das unverzüglich melden (§ 9 Abs. 3). Maßgeblich sind Ihre Bedingungen.

Ja, aber nur in einem förmlichen Verfahren: Die Berufsunfähigkeitsversicherung darf eine anerkannte Rente nur einstellen, wenn der Versicherer Ihnen in Textform darlegt, dass die Voraussetzungen entfallen sind, und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach Zugang dieser Mitteilung (§ 174 VVG); davon darf Ihr Vertrag nicht zu Ihrem Nachteil abweichen (§ 175 VVG). Das gilt für Verträge, die seit 2008 geschlossen wurden. Für BU-Verträge, die vor dem 1. Januar 2008 entstanden sind, gelten §§ 172 und 174 bis 177 VVG nicht (Art. 4 Abs. 3 EGVVG); dort richtet sich die Frist nach Ihren Bedingungen — im Fall, den der BGH am 31.08.2022 entschied, war es ein Monat nach Absenden der Mitteilung (IV ZR 223/21, Rn. 20). Die Mitteilung muss nachvollziehbar begründen, was sich gegenüber dem Zustand geändert hat, den der Versicherer seinem Anerkenntnis zugrunde gelegt hat; fehlt das, ist sie unwirksam, und er bleibt zur Leistung verpflichtet (ebenda, Rn. 15). Beweisen muss der Versicherer, dass die Voraussetzungen entfallen sind (BGH, Urteil vom 09.10.2019, IV ZR 235/18). Eine solche Mitteilung braucht er auch dann, wenn er nie förmlich anerkannt hat, die Berufsunfähigkeit aber zunächst bestand (BGH, Beschluss vom 13.03.2019, IV ZR 124/18). Ab der Einstellung zahlen Sie wieder Beiträge (GDV-Muster § 9 Abs. 4).

Ja — eine feste Hinzuverdienstgrenze kennen die Musterbedingungen der BU nicht; entscheidend ist, welche Tätigkeit Sie aufnehmen. Nach den Musterbedingungen kann der Versicherer die Leistung im Nachprüfungsverfahren einstellen, wenn Sie eine andere Tätigkeit ausüben, die Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, also in Vergütung und sozialer Wertschätzung nicht spürbar unter Ihrem früheren Beruf liegt — wirksam erst nach einer Mitteilung in Textform und frühestens mit Ablauf des dritten Monats nach deren Zugang (GDV-Muster § 2 Abs. 1, § 9 Abs. 1 und 4; § 174 VVG) — bei BU-Verträgen, die vor 2008 entstanden sind, gilt die Frist aus Ihren Bedingungen (Art. 4 Abs. 3 EGVVG). Bei der Nachprüfung zählen auch neu erworbene berufliche Fähigkeiten, etwa nach einer Umschulung. Mehr Freizeit oder wegfallende Nachtarbeit gleichen einen Einkommensverlust nicht aus (BGH, Urteil vom 07.12.2016, IV ZR 434/15). Jede Aufnahme oder Änderung einer beruflichen Tätigkeit müssen Sie unverzüglich melden (GDV-Muster § 9 Abs. 3). Endet die neue Tätigkeit und besteht die Berufsunfähigkeit im alten Beruf fort, entsteht bei einer Klausel mit konkreter Verweisung erneut eine Leistungspflicht — die alte lebt aber nicht von selbst wieder auf: Sie müssen die Leistung neu beantragen (BGH, Urteil vom 14.12.2016, IV ZR 527/15, Leitsatz 2 und Rn. 21).

Ja, eine private BU-Rente müssen Sie versteuern, allerdings nur mit dem Ertragsanteil — einem Prozentsatz, der von der Laufzeit der Rente abhängt (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. bb EStG, § 55 Abs. 2 EStDV). Die Laufzeit beginnt mit dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und endet mit dem vereinbarten Ende der Rente (BFH, Beschluss vom 04.12.2012, X B 151/11). Bei zehn Jahren sind 12 Prozent der Rente steuerpflichtig, bei 20 Jahren 21 Prozent; ein typisches Beispiel: berufsunfähig mit 45, Rente bis 67 — 22 Jahre, 23 Prozent. Beginnt die Rente erst in höherem Alter, kann ein anderer Wert gelten. Anders ist es bei einer BU als Basisrente („Rürup“): Dort gilt der Besteuerungsanteil des Jahres, in dem die Rente beginnt — für 2026 84 Prozent (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchst. a Doppelbuchst. aa EStG). Bei einer BU über den Arbeitgeber hängt die Steuer vom Durchführungsweg ab; das klärt ein Steuerberater.

Ja, BU-Rente und Erwerbsminderungsrente können nebeneinander laufen: Die Musterbedingungen der BU sehen keine Anrechnung gesetzlicher Renten vor, und die Erwerbsminderungsrente wird nur gekürzt, wenn Ihr Hinzuverdienst die jährliche Hinzuverdienstgrenze übersteigt (§ 96a Abs. 1 bis 1c SGB VI). Als Hinzuverdienst zählen Arbeitsentgelt, Arbeitseinkommen und vergleichbares Einkommen, zusätzlich bestimmte Sozialleistungen — bei teilweiser Erwerbsminderung etwa Krankengeld oder Übergangsgeld, bei voller nur Verletztengeld und Übergangsgeld der Unfallversicherung; Renten aus privaten Versicherungen nennt die Vorschrift nicht (§ 96a Abs. 2 und 3 SGB VI). Aus dem einen Anspruch folgt aber nicht der andere: Die Erwerbsminderungsrente fragt, ob Sie irgendeine Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt noch drei oder sechs Stunden täglich ausüben können (§ 43 SGB VI), die BU nach Ihrem zuletzt ausgeübten Beruf (§ 172 Abs. 2 VVG). Der BU-Versicherer darf fragen, bei welchen Sozialversicherungsträgern Sie Leistungen wegen Berufsunfähigkeit geltend machen könnten (GDV-Muster § 7 Abs. 1).