Unfall mit Sommerreifen im Winter: Zahlt die Versicherung?

Ja, wenn Sie den Unfall grob fahrlässig herbeigeführt haben. Grob fahrlässig handelt, wer die nötige Sorgfalt in besonders schwerem Maß verletzt — wer also nicht beachtet, was jedem einleuchten muss. Dann darf der Versicherer seine Leistung in der Kasko nach der Schwere des Verschuldens kürzen, in besonders schweren Fällen vollständig (§ 81 Abs. 2 VVG; AKB A.2.9.1). Bis zur Reform des Versicherungsvertragsgesetzes 2008 galt noch: grob fahrlässig heißt gar keine Leistung.

Sommerreifen bei Glätte sind aber nicht automatisch grob fahrlässig. Der Versicherer muss beweisen, dass Sie grob fahrlässig gehandelt haben und dass gerade die Reifen den Unfall verursacht haben. Das Landgericht Hamburg ließ die Vollkasko den ganzen Schaden zahlen, obwohl Schnee lag: Das Wetter sei wechselhaft gewesen, an grober Fahrlässigkeit bestünden Zweifel, und es sei nicht sicher, dass es mit Winterreifen nicht zu dem Unfall gekommen wäre (Urteil vom 02.07.2010, 331 S 137/09). Das Oberlandesgericht Frankfurt am Main sah dagegen grobe Fahrlässigkeit bei einer Fahrt mit Sommerreifen in den Winterurlaub im Hochgebirge — nach damaligem Recht zahlte die Kasko deshalb gar nichts (Urteil vom 10.07.2003, 3 U 186/02). Eine feste Linie gibt es nicht; entschieden wird im Einzelfall.

Worauf es ankommt: wie vorhersehbar die Glätte war — Jahreszeit, Wetterwarnung, Höhenlage —, ob Sie Schnee und Eis gesehen haben und ob Sie Ihr Tempo angepasst haben. In Nordhessen liegen Stadt und Höhenlagen nah beieinander: Wer im Winter von Kassel ins Upland oder auf den Hohen Meißner fährt, muss dort eher mit Schnee rechnen als in der Stadt. Wer mit Sommerreifen bewusst in den Schnee fährt, riskiert am ehesten eine Kürzung.

Nein. Die Teilkasko zahlt nur für die Ereignisse, die in den Bedingungen stehen — nach den Musterbedingungen Brand und Explosion, Diebstahl, Sturm, Hagel, Blitzschlag, Überschwemmung, den Zusammenstoß mit Haarwild, Glasbruch und Kurzschluss an der Verkabelung (AKB A.2.2.1). Glatteis gehört nicht dazu. Selbst bei Sturm oder Überschwemmung zahlt sie nicht für Schäden, die auf ein dadurch veranlasstes Verhalten des Fahrers zurückgehen — etwa, wenn Sie wegen einer Sturmböe von der Straße abkommen (AKB A.2.2.1.3).

Rutscht das Auto auf Eis von der Straße, ist das ein Unfall: ein Ereignis, das von außen plötzlich mit mechanischer Gewalt auf das Fahrzeug einwirkt. Den Schaden am eigenen Auto zahlt deshalb nur die Vollkasko (AKB A.2.2.2.2), und der Vertrag wird zurückgestuft (AKB I.4.2). Bricht nur eine Scheibe, zahlt die Teilkasko den Glasbruch (AKB A.2.2.1.5) — ohne Rückstufung.

Treffen Sie beim Rutschen ein anderes Auto, einen Zaun oder eine Leitplanke, zahlt Ihre Kfz-Haftpflicht diesen Schaden. Stürzen Sie dagegen zu Fuß auf Glatteis, ist das keine Frage der Kfz-Versicherung — was dann gilt, steht in der Übersicht „Welche Versicherung zahlt?“.