Versicherungsmakler
Ein Versicherungsmakler wird vom Kunden beauftragt, nicht von einer Gesellschaft. Das klingt nach einer Feinheit im Kleingedruckten. Es ändert aber, welche Verträge Sie zu sehen bekommen, wer im Schadenfall für Sie schreibt und wer haftet, wenn eine Empfehlung falsch war.
Kurz gesagt
Ein Versicherungsmakler wird in der Regel nicht vom Kunden bezahlt, sondern vom Versicherer: Kommt ein Vertrag zustande, erhält er eine Courtage, die in den Beitrag einkalkuliert ist. Kostenlos im strengen Sinn ist das nicht: Sie zahlen die Courtage über den Beitrag mit, aber nicht zusätzlich; bei maxVers gibt es kein Honorar und keinen Aufschlag. Wer seinen Berater allein selbst bezahlen will, beauftragt einen Versicherungsberater: Er arbeitet gegen Honorar und darf keine Provisionen annehmen (§ 34d Abs. 2 GewO).
Die zweite Frage, die alle stellen
Vertraglich an keinen Versicherer gebunden, wirtschaftlich aber nicht unabhängig: So lässt sich die Lage eines Versicherungsmaklers zusammenfassen. Er handelt im Auftrag des Kunden und muss seinem Rat eine hinreichende Zahl von Versicherern und Tarifen zugrunde legen (§ 60 Abs. 1 VVG). Bezahlt wird er aber über die Courtage der Versicherer, deren Verträge er vermittelt.
Unabhängig im Wortsinn ist ein Makler deshalb nicht. Das Oberlandesgericht Köln hat einem Makler, der Courtage erhält, die Werbung als „unabhängiger Versicherungsmakler“ untersagt: Ein nicht unerheblicher Teil der Verbraucher verstehe das so, als sei er auch finanziell von Versicherern unabhängig (Urteil vom 11. März 2026, Az. 6 U 63/25). Ohne wirtschaftlichen Vorteil von Versicherern arbeitet nach dem Gesetz nur der Versicherungsberater: Er wird allein vom Kunden bezahlt und darf keine Provisionen annehmen (§ 34d Abs. 2 GewO).
Was wir tun können, ist Offenheit. Wir sagen vorher, wovon wir leben, begründen jede Empfehlung und halten sie schriftlich fest (§ 61 VVG). Und wenn ein bestehender Vertrag bleiben soll, wie er ist, hören Sie das von uns, auch wenn wir dann nichts vermitteln.
Die vier Dinge
Nicht aus einem Haus, sondern aus einer hinreichenden Zahl von Versicherern und Tarifen, so verlangt es § 60 VVG. Manche Versicherer sind bei Hausrat stark und bei Berufsunfähigkeit schwach; wer alles bei einem Haus abschließt, nimmt beides mit.
Ein Makler muss den Bedarf erfragen, seine Empfehlung begründen und sie dokumentieren (§ 61 VVG). Übersieht er dabei etwas Wesentliches, haftet er für den Schaden (§ 63 VVG). Deshalb schreibt das Gesetz jedem Makler eine Berufshaftpflichtversicherung vor (§ 34d Abs. 5 GewO).
Ihre bestehenden Verträge müssen Sie nicht kündigen. Mit Maklervertrag und Vollmacht kann der Makler bei Ihren Versicherern Auskünfte einholen, Änderungen veranlassen und Schäden melden, auch bei Verträgen, die vor zwanzig Jahren jemand anders abgeschlossen hat.
Das ist der Moment, in dem sich entscheidet, wofür man jahrelang gezahlt hat. Ein Makler meldet den Schaden, reicht die nötigen Belege ein und widerspricht, wenn eine Kürzung nicht gerechtfertigt ist.
Vier Rollen im Überblick
Alle vier können Ihnen zu einer passenden Versicherung verhelfen, allerdings in unterschiedlichem Auftrag und mit unterschiedlicher Bezahlung. Welche Rolle jemand hat, muss er Ihnen beim ersten Geschäftskontakt mitteilen (§ 15 VersVermV); nachprüfen lässt sie sich im Vermittlerregister.
| Frage | Versicherungsmakler | Versicherungsvertreter | Vergleichsportal | Versicherungsberater |
|---|---|---|---|---|
| Für wen? | Im Auftrag des Kunden, an keinen Versicherer gebunden | Von einem oder mehreren Versicherern mit der Vermittlung betraut | Versicherungsvermittler, sobald Sie über das Portal abschließen können; große Portale sind als Makler registriert | Im Auftrag des Kunden, ohne wirtschaftlichen Vorteil von Versicherern |
| Welche Tarife? | Eine hinreichende Zahl von Versicherern und Tarifen am Markt | Die Tarife der Gesellschaften, für die er arbeitet (er muss sie nennen) | Die Versicherer, die mit dem Portal zusammenarbeiten | Eine hinreichende Zahl wie beim Makler; bei gleicher Eignung vorrangig Tarife ohne Provision |
| Wer bezahlt? | Der Versicherer, über die Courtage im Beitrag | Der Versicherer, über die Provision im Beitrag | Der Versicherer, über eine Vergütung im Beitrag | Der Kunde, per Honorar; Provisionen darf er nicht annehmen |
| Beratungspflicht? | Pflicht, soweit Anlass besteht | Pflicht, soweit Anlass besteht | Pflicht wie für jeden Vermittler; der Vergleich läuft online | Pflicht wie für den Makler |
| Fremde Verträge? | Betreut er mit Ihrer Vollmacht mit | In der Regel nur die seiner Gesellschaften | Je nach Portal | Prüft er gegen Honorar |
| Wer haftet? | Der Makler selbst | Der Vertreter; für gebundene Vertreter übernimmt der Versicherer die Haftung | Das Portal als Vermittler | Der Berater selbst |
| Grenzen | Nur Versicherer, die mit Maklern zusammenarbeiten | Nur die eigenen Gesellschaften | Nur teilnehmende Versicherer | Das Honorar fällt auch an, wenn kein Vertrag zustande kommt |
Rechtsgrundlagen: § 59 VVG (Begriffe), § 60 VVG (Auswahl), §§ 61–63 VVG (Beratung, Dokumentation, Haftung), § 68 VVG (Pflichten des Beraters), § 34d GewO (Erlaubnis, Vergleichsportale in Abs. 1, Vergütung des Beraters in Abs. 2, gebundene Vertreter in Abs. 7). Den Status eines Portals nennt sein Impressum. Stand: September 2026.
Wie es abläuft
Wir sehen uns an, was Sie haben: alle Verträge, auch die bei anderen Gesellschaften. Oft ist das der Moment, in dem zum ersten Mal jemand das Ganze nebeneinanderlegt.
Wo fehlt etwas, wo zahlen Sie zweimal für dasselbe, wo stimmen die Summen nicht mehr. Das ergibt eine Liste, nicht ein Angebot.
Was bleiben soll, was sich lohnt zu ändern und warum. Schriftlich, damit Sie es in Ruhe nachlesen können und damit es nachprüfbar ist.
Anträge, Kündigungen, Fristen. Was zu tun ist, machen wir. Sie unterschreiben.
Ein Makler ist kein einmaliger Vorgang. Wenn sich etwas ändert (Umzug, Kind, Selbstständigkeit, Haus), ändert sich auch der Bedarf. Dafür sind wir da.
Ehrlich gesagt
Courtage fließt nur, wenn ein Vertrag zustande kommt, und sie ist nicht bei jedem Versicherer gleich hoch. Diesen Anreiz sollten Sie kennen. Das Gesetz setzt die Begründungspflicht dagegen (§ 61 VVG). Lassen Sie sich die Begründung zeigen.
Manche Versicherer verkaufen nur direkt oder über eigene Vertreter. Deren Tarife kann ein Makler nicht vermitteln. Schränkt er seine Auswahl ein, muss er Sie vorher ausdrücklich darauf hinweisen (§ 60 Abs. 1 Satz 2 VVG).
Bei einer Kürzung schreibt der Makler für Sie und unterstützt Sie bei einer Beschwerde beim Versicherungsombudsmann oder beim PKV-Ombudsmann. Vor Gericht darf er Sie nicht vertreten (§ 79 ZPO). Kommt es zum Prozess, ist das Sache eines Anwalts.
Häufige Fragen
Vielleicht gar nicht. Wenn Sie gut betreut werden und die Verträge passen, ist alles in Ordnung. Ein Blick von außen kostet Sie trotzdem kein Honorar. Und wenn wir nichts finden, haben Sie die Bestätigung, dass es stimmt.
Nein. Maklervertrag und Vollmacht genügen, die Verträge laufen unverändert weiter. Es ändert sich nur, wer für Sie Ansprechpartner ist.
Nein. Wer Sie betreut, entscheiden Sie. Der Wechsel der Betreuung ist ein normaler Vorgang und kein Vorwurf an ihn.
Dann kündigen Sie den Maklervertrag. Das geht jederzeit, ohne Frist und ohne Kosten. Textform genügt, also auch eine E-Mail. Ihre Verträge bleiben davon unberührt. Wer Kunden nur über Verträge hält, hat etwas falsch gemacht.
An der Erlaubnis nach § 34d GewO und am Eintrag im Vermittlerregister. Beides ist öffentlich nachprüfbar und steht im Impressum. Beim ersten Geschäftskontakt muss er Ihnen eine Erstinformation geben, mit Status, Registernummer und Art der Vergütung (§ 15 VersVermV). Und er fragt zuerst nach Ihrer Lage, nicht nach Ihrem Budget.
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Vergütung, Maklervertrag, Datenschutz und Schadenfall.
Ablauf, Unterlagen und was dabei herauskommt.
Was ein Maklerauftrag bewirkt, in vier Schritten.
Die Pflichtangaben: Status, Vergütung, Beteiligungen.
Alle Sparten nach Pflicht, existenziell und je nach Lage.
Versicherungsmakler Maximilian Frischholz, Sitz in Kassel.
Ohne Honorar, denn wir werden über die Courtage bezahlt. Und wenn nichts zu verbessern ist, sagen wir Ihnen das.